近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》提出，進一步擴大財產保險公司定價自主權，商業(yè)車險自主定價系數范圍擴大為[0.5-1.5]，執(zhí)行時間原則上不得晚于2023年6月1日。與此同時，中國保險行業(yè)協(xié)會也下發(fā)《關于印發(fā)〈機動車商業(yè)保險附加增值服務特約條款指引(試行)〉的通知》(以下簡稱《通知》)，明確四項增值服務內容及服務規(guī)范。
車險作為財險行業(yè)第一大險種，自2020年9月實施車險綜合改革以來，“降價、增保、提質”的階段性目標基本實現(xiàn)。專家表示，此次進一步放開商業(yè)車險自主定價權及規(guī)范增值服務行為，有助于繼續(xù)深化車險市場改革，提升車險服務能力和水平。
自主定價權進一步放開
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2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，提出要逐步放開自主定價系數浮動范圍。第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。
根據車險保費定價公式：保費=基礎純風險保費/(1-附加費用率)×費率調整系數。其中的費率調整系數部分將自主渠道系數和自主核保系數合二為一，整合為自主定價系數。時隔兩年，自主定價系數從[0.65-1.35]進一步放開至[0.5-1.5]，這一調整勢必直接影響上億車主的車險保費支出，同時也關乎保險公司的切身利益。
“此次調整自主系數，使得保險公司在保費設計上有了更大的調整空間，但也將面臨更為激烈的市場競爭。”一位財險公司相關人士對《金融時報》記者表示，大型財險公司可以利用規(guī)模優(yōu)勢，繼續(xù)下調保費，增強價格競爭優(yōu)勢，擴充車險市場份額。中小險企雖然不具備與大公司抗衡的價格優(yōu)勢，但其攤子小、負擔輕、成本低、溝通和管理效率較高，這也意味著經營更靈活、更自由。
業(yè)內專家表示，車險業(yè)務在經歷了車險綜合改革初期由于基準保費突降所導致的行業(yè)性虧損后，定價系數開始發(fā)揮作用，特別是從車風險定價發(fā)揮了重要作用。一些公司合理地運用大量行業(yè)外數據作為精準判斷的輔助，對部分虧損車型的保費價格進行上調，車險保費千車千價的格局已經形成。
對于廣大車主而言，自主定價系數的進一步放開，也是在鼓勵合理用車、安全駕駛。對于駕駛習慣良好、多年未出險的車主，商業(yè)車險費率有望繼續(xù)下降，保費預計會更便宜；相反，常出險報案的車主將會面臨保費繼續(xù)上調。
上述人士表示，“以消費者為核心的理念越來越凸顯。改革紅利更多投向風險管理、自動定價、自動核保等精細化環(huán)節(jié)。從長遠看，需要進一步豐富車險產品種類，擴大費率浮動空間，賦予保險公司更大的條款開發(fā)權和定價自主權，使保險公司在費用競爭以外獲得更多的市場競爭手段，將競爭方式轉變?yōu)榘ㄆ放?、價格、服務等在內的多元化競爭，從根本上解決費率偏高的問題?！?/p>
明確四項車險增值服務
銀保監(jiān)會發(fā)布的《推動財產保險業(yè)高質量發(fā)展三年行動方案(2020-2022年)》明確提出，“加快行業(yè)轉型升級，推動行業(yè)從車險為主向車險、非車險并重轉變，從銷售驅動向產品服務驅動轉型，從傳統(tǒng)經濟補償向風險管理和增值服務升級”。如今“三年行動方案”已圓滿收官，就車險市場而言，增值服務也成為很多保險公司的“標配”。
事實上，車險綜合改革的初衷是鼓勵保險公司為消費者提供多元化、個性化、差異化的商業(yè)汽車保險保障和服務。根據《通知》，商業(yè)車險增值服務包括道路救援服務、車輛安全檢測、代為送檢服務及代為駕駛服務。這四項增值服務也是車險綜合改革中提倡險企設立的車險增值服務，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保部分特約條款。
多位車主告訴《金融時報》記者，車險增值服務中最常用到的是道路救援和代駕服務。以道路救援服務為例，車子在路上拋錨了，可以給保險公司打電話，一定距離之內可以免費拖車。如果碰上途中爆胎，保險公司服務人員也可以及時趕到免費更換輪胎。這些服務一般在市場上收費從幾十元到幾百元不等，保險公司能為投?？蛻籼峁┟赓M的救援服務，無異于“雪中送炭”。
對于提供車險增值服務，中國保險行業(yè)協(xié)會表示，保險公司應建立有別于傳統(tǒng)車險理賠的增值服務受理和理賠流程。在承保時，應向投保人明確說明增值服務內容和注意事項，重點突出服務次數、服務范圍、服務標準等，尤其要對增值服務免責事項做出足以引起投保人注意的提示和說明。此外，應加大處理增值服務投訴的崗位人員配備，在發(fā)生爭議時，做出有利于被保險人的解釋。
保險專家認為，車險發(fā)展的趨勢是服務化保障，包括對車險展業(yè)、承保、理賠及相關附加服務。車險基本服務的核心是理賠和防災防損，防災防損能達到雙贏，即使客戶獲得保險服務，也減少公司賠付支出。在賠付方式上，服務式賠付可以讓消費者的體驗感倍增。強化商業(yè)車險附加服務則有助于減少保險事故、提高續(xù)保率，減少新單傭金支出。
車險發(fā)展總體趨穩(wěn)
“降價、增保、提質”是車險綜合改革的出發(fā)點和落腳點，2022年這一階段性目標基本實現(xiàn)。銀保監(jiān)會信息顯示，截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較2020年9月改革前大幅下降21%，為87%的車險消費者減少保費支出超2500億元。保障程度也明顯提高，在價格不變的情況下，交強險保障金額由12.2萬元提升至20萬元，機動車商業(yè)第三者責任險平均保額達194萬元。同時，保障責任更為全面，將玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水損失等責任納入主險承保范圍，并開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等新附加險產品。
首都經貿大學保險系副主任李文中表示，先前商車費改后，車險市場表現(xiàn)為“整體供給過剩，細分領域供給空白”。此次車險綜合改革后，在經歷虧損失血、轉型造血、健康經營的跌宕過程后，車險業(yè)務最終將達到產能平衡、車險市場化水平更高的效果。
從數據來看，車險綜合改革對財險公司保費收入的負面影響逐漸弱化。2021年，車險保費同比負增長5.7%。2022年前10月，車險累計保費收入6645億元，增速回升至6.2%。車險保費整體保持增長，主要得益于各公司加強渠道建設、2021年同期車險保費基數較低以及免稅效應刺激新車銷售回暖等原因。
上市險企中，“老三家”的車險市場份額進一步提升。2022年前三季度，人保財險、平安產險、太保產險的車險市場占有率合計為69.0%，較2021年提升0.1個百分點，較2020年前三季度(實施車險綜合改革前)提升1.6個百分點。
展望2023年，多家券商機構預測，車險綜合改革壓力釋放后，無論是新車銷售帶來的增量業(yè)務，還是存量汽車帶來的確定性業(yè)務，車險的“剛性”消費特征，都將利好保費維持穩(wěn)健增長。
（文章來源：金融時報）
