保費(fèi)規(guī)模收縮 為保險業(yè)數(shù)字化線上化發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱保險業(yè)協(xié)會)發(fā)布《2020年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場分析報告》。該報告根據(jù)保險業(yè)協(xié)會對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場的月度監(jiān)測數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，從總體情況、分渠道、分險種、分主體等多個角度入手，全面分析2020年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場發(fā)展情況、發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展趨勢，同時從分析當(dāng)前存在的風(fēng)險和問題著手，以加強(qiáng)合規(guī)引導(dǎo)和風(fēng)險提示為立足點(diǎn)，對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場的未來發(fā)展進(jìn)行思考和建議。全文如下：

當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，數(shù)字技術(shù)不斷創(chuàng)新突破，為保險業(yè)數(shù)字化線上化發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，推動互聯(lián)網(wǎng)保險市場在近年來取得高速增長。2020年，在疫情影響和監(jiān)管政策的推動下，財產(chǎn)保險業(yè)加速了線上化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。一方面，疫情的爆發(fā)在一定程度上改變了居民投保習(xí)慣，倒逼機(jī)構(gòu)提升線上展業(yè)水平和數(shù)字化能力，提質(zhì)增效。另一方面，銀保監(jiān)會提出“到2022年，車險、農(nóng)險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上”，鼓勵機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供安全便捷的線上保險服務(wù)。在疫情影響和監(jiān)管政策雙重推動下,互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場迎來新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場總體情況

1.互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)經(jīng)營主體持續(xù)擴(kuò)張。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大，保險公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)渠道。根據(jù)保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，六年間，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場經(jīng)營主體實(shí)現(xiàn)翻倍增長;2014年，共計33家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，截至2020年，共計73家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)規(guī)模同比有所收縮。2020年，受新冠肺炎疫情以及車險綜改、意外險改革、信用保證保險新規(guī)等監(jiān)管因素綜合影響，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計保費(fèi)收入797.95億元，同比下降4.85%，低于財產(chǎn)保險市場同期增長率近9個百分點(diǎn);互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計承保保單數(shù)量279.51億件，同比下降0.92%。

3.互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)于車險業(yè)務(wù)，非車險保費(fèi)規(guī)模占比超七成。2020年，互聯(lián)網(wǎng)車險累計保費(fèi)收入220.60億元，同比下降19.64%，占比27.65%，較2019年下降5.09個百分點(diǎn);互聯(lián)網(wǎng)非車險累計保費(fèi)收入577.35億元，同比增長2.35%，占比72.35%，相較2014年4.41%的份額增長超15倍。在非車險高速增長，特別是退運(yùn)險、意外險等產(chǎn)品熱銷的背景下，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險整體件均保費(fèi)逐年下降，從2014年的25.18元/單降至2020年的2.07元/單。此外，雖然互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)滲透率(滲透率=互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)收入/財產(chǎn)保險公司原保險保費(fèi)收入)出現(xiàn)下降，由2015年峰值9.12%下降至2020年的5.87%，但是互聯(lián)網(wǎng)非車險滲透率呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢，從2014年的1.10%增至2020年的10.81%。

4.互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)積極應(yīng)對，多措并舉抗擊疫情。2020年新冠疫情發(fā)生以來，保險業(yè)快速響應(yīng)，除捐款、捐贈物資外，更立足保險業(yè)務(wù)本身，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的作用。一方面，針對疫情進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)雙重升級，在第一時間為客戶提供保險保障;另一方面，將銷售、服務(wù)、運(yùn)營線上化，降低因疫情導(dǎo)致的承保、理賠及其他客戶運(yùn)營不利影響。同時，疫情也持續(xù)提升著客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險市場的關(guān)注和健康保險保障意識，給行業(yè)發(fā)展帶來了一定的積極意義和發(fā)展推動。

5.監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，保障行業(yè)良好健康的運(yùn)行環(huán)境?？萍寂c保險的結(jié)合，催生了全新的市場，很多公司開始探索構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈。在積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展的同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也非常重視互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為的規(guī)范和相關(guān)風(fēng)險的防控，通過多種監(jiān)管措施有效部署和推進(jìn)行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，以推動互聯(lián)網(wǎng)保險向更高質(zhì)量的方向發(fā)展。2020年，明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理要求，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù);出臺《關(guān)于推進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，推進(jìn)線上化任務(wù)，提升保險業(yè)務(wù)可獲得性和服務(wù)便利性;發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防控。

二、互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場分渠道情況

1.互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)主要來源于第三方。2020年，在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，第三方(包括第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(2020年12月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》發(fā)布，保險業(yè)協(xié)會后續(xù)將根據(jù)新規(guī)將此指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整修訂。)和保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu))合計保費(fèi)收入593.23億元，占比74.34%，同比上升5.45個百分點(diǎn);其中第三方網(wǎng)絡(luò)平臺保費(fèi)收入335.28億元，占比42.02%，同比下降3.76個百分點(diǎn);保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入257.95億元，占比32.33%，同比上升9.21個百分點(diǎn)。自營網(wǎng)絡(luò)平臺保費(fèi)收入187.85億元，占比23.54%，同比下降5.68個百分點(diǎn)。

2.自營網(wǎng)絡(luò)平臺渠道客戶數(shù)和活躍度有所提升，但整體業(yè)務(wù)量大幅下滑，銷售險種以車險為主。2020年，自營網(wǎng)絡(luò)平臺渠道保費(fèi)收入187.85億元，同比下降23.35%。從細(xì)分險種來看，該渠道以車險業(yè)務(wù)為主，車險保費(fèi)收入占比為70.82%。隨著互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)的萎縮，自營網(wǎng)絡(luò)平臺渠道在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中的貢獻(xiàn)度也在下降。從細(xì)分渠道來看，移動端官網(wǎng)在客戶數(shù)、活躍度雙重提升的同時實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模增長;其余渠道(其余渠道包括移動APP、微信公眾號、PC官網(wǎng))雖客戶數(shù)、活躍度有所提升，保費(fèi)規(guī)模卻大幅下降。2020年，移動端官網(wǎng)獨(dú)立訪客戶和訪問量同比增速均超300%，保費(fèi)收入9.80億元，同比增長22.96%。移動APP累計安裝量約5100萬人，同比增長3.25%，獨(dú)立訪客數(shù)和訪問量同比增速均超25%;保費(fèi)收入97.22億元，同比下降28.99%。微信公眾號關(guān)注數(shù)2.80億人，同比增長14.19%;保費(fèi)收入42.25億元，同比下降15.99%。此外，PC官網(wǎng)累計注冊客戶數(shù)約4756萬人，同比增長54.40%，但獨(dú)立訪客數(shù)和網(wǎng)站頁面查看量卻均出現(xiàn)同比下降,可見用戶的行為習(xí)慣從PC端演變到了移動端。

3.第三方網(wǎng)絡(luò)平臺渠道保費(fèi)規(guī)模首次呈現(xiàn)收縮，業(yè)務(wù)以非車險為主，退貨運(yùn)費(fèi)險占大頭。2020年，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺渠道保費(fèi)收入335.28億元，同比下降12.66%。從細(xì)分險種來看，相較于其他渠道，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的險種結(jié)構(gòu)較為多元化，其他險(主要為退貨運(yùn)費(fèi)險)、意健險、信用保證險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入較高，占比分別為 32.61%、31.88%、13.57%。從具體平臺來看，根據(jù)保險業(yè)協(xié)會主要合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，前四家第三方網(wǎng)絡(luò)平臺為淘寶網(wǎng)、支付寶、天貓、美團(tuán)網(wǎng)，四家機(jī)構(gòu)累計保費(fèi)收入占第三方網(wǎng)絡(luò)平臺總保費(fèi)的57.15%。

4.保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)渠道業(yè)務(wù)增長迅速，主攻意健險。2020年，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)渠道保費(fèi)收入257.95億元，同比增長33.07%。從細(xì)分險種來看，其主要銷售險種為意健險和車險，保費(fèi)收入占比分別為64.03%、24.13%。根據(jù)保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，泛華集團(tuán)和明亞經(jīng)紀(jì)兩家機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)意健險保費(fèi)收入占比均超過99%。

三、互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場分險種情況

不同險種發(fā)展呈現(xiàn)分化格局，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與財產(chǎn)保險公司整體險種分布存在較大差異。2020年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中前三險種為意健險、車險和其他險(主要包括退貨運(yùn)費(fèi)險)，累計保費(fèi)收入656.70億元，占比82.30%。其中，互聯(lián)網(wǎng)車險份額比財產(chǎn)保險公司整體市場低33.05個百分點(diǎn);而意健險則體現(xiàn)出與互聯(lián)網(wǎng)更高的適配性，占比高于財產(chǎn)保險公司整體市場(12.18%)27.93個百分點(diǎn)。

(一)互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)情況

1.互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)持續(xù)負(fù)增長。2020年，互聯(lián)網(wǎng)車險累計保費(fèi)收入220.60億元，延續(xù)2019年負(fù)增長趨勢，同比下降19.64%。

2.互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)發(fā)展與人口數(shù)量、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平呈正相關(guān)，主要集中于東南發(fā)達(dá)區(qū)域。2020年，互聯(lián)網(wǎng)車險保費(fèi)規(guī)模排名前五地區(qū)為山東省、廣東省、江蘇省、浙江省和河南省，累計保費(fèi)收入88.31億元，占比40.17%，和車險整體市場的區(qū)域分布趨勢一致。雖然西部地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)車險規(guī)模較小，但是受線下機(jī)構(gòu)鋪設(shè)較薄弱的影響，當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)車險滲透率普遍較高。

3.互聯(lián)網(wǎng)車險市場集中度進(jìn)一步下降。2020年互聯(lián)網(wǎng)車險保費(fèi)規(guī)模排名前五的公司分別為大地保險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、人保財險、泰康在線，累計保費(fèi)收入121.18億元，CR5(CR5指5個最大的企業(yè)占有該市場的份額)為54.93%，較2019年下降14.51個百分點(diǎn)，集中度持續(xù)下降。

4.自營網(wǎng)絡(luò)平臺是互聯(lián)網(wǎng)車險主要業(yè)務(wù)來源，但業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度逐漸下滑。2020年，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)中自營網(wǎng)絡(luò)平臺保費(fèi)收入占比60.31%，較2019年下降7.91個百分點(diǎn)，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入占比28.22%，同比上升7.78個百分點(diǎn), 第三方網(wǎng)絡(luò)平臺保費(fèi)收入占比9.23%，同比下降0.50個百分點(diǎn)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務(wù)情況

1.互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務(wù)維持正增長，但同比增速有所回落。2020年互聯(lián)網(wǎng)非車險累計保費(fèi)收入577.35億元，同比增長2.35%。從具體險種看，除信用保證險外，其余互聯(lián)網(wǎng)非車險險種累計保費(fèi)收入均實(shí)現(xiàn)同比正增長。從主體增速來看，超一半的保險公司互聯(lián)網(wǎng)非車險保費(fèi)實(shí)現(xiàn)同比正增長。

2.互聯(lián)網(wǎng)意健險業(yè)務(wù)維持較高增速，保費(fèi)規(guī)模躍居互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險首位;信用保證險保費(fèi)規(guī)模大幅收縮。2020年，互聯(lián)網(wǎng)意健險累計保費(fèi)收入320.05億元，同比增長19.70%。自2020年1月起，互聯(lián)網(wǎng)意健險保費(fèi)收入開始超過車險且差距不斷拉大，截至年底，超過互聯(lián)網(wǎng)車險12.46個百分點(diǎn);主要是由于互聯(lián)網(wǎng)短期健康險緊抓用戶需求，產(chǎn)品簡單透明、性價比高、投保智能高效，同時疫情下健康保障意識大幅提升、社交圖譜集群化效應(yīng)凸顯。信用保證險方面，鑒于個別網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)不同程度的違約風(fēng)險情況，信用保證險迎來新規(guī)，各家險企紛紛收緊融資性信用保證險業(yè)務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，提高風(fēng)控級別。2020年，互聯(lián)網(wǎng)信用保證險累計保費(fèi)收入62.52億元，同比下降52.18%。

3.互聯(lián)網(wǎng)非車險市場集中度遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)車險，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展強(qiáng)勁。2020年互聯(lián)網(wǎng)非車險保費(fèi)規(guī)模排名前五的公司分別為眾安保險、泰康在線、國泰產(chǎn)險、人保財險和太保產(chǎn)險，累計保費(fèi)收入377.14億元，占比65.32%，較2019年下降0.75個百分點(diǎn)，但是仍比互聯(lián)網(wǎng)車險CR5高出10個百分點(diǎn)。從具體公司情況來看，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司在互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務(wù)中表現(xiàn)優(yōu)異，2020年合計保費(fèi)251.86億元，占比43.62%。

4.互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務(wù)主要來源于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)渠道次之。2020年，互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務(wù)中第三方網(wǎng)絡(luò)平臺保費(fèi)收入占比54.55%，同比下降8.77個百分點(diǎn)，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入占比33.90%，同比上升9.48個百分點(diǎn)，保險自營網(wǎng)絡(luò)平臺占比9.49%，同比下降0.75個百分點(diǎn)。

5.互聯(lián)網(wǎng)非車險熱銷產(chǎn)品中短期健康險、退貨運(yùn)費(fèi)險表現(xiàn)突出。各類科技應(yīng)用飛速發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)平臺層出不窮，為互聯(lián)網(wǎng)非車險的產(chǎn)品服務(wù)場景化創(chuàng)新、營銷精準(zhǔn)觸達(dá)、用戶體驗(yàn)優(yōu)化提供了機(jī)遇，如快速迭代的百萬醫(yī)療、電商場景的退貨運(yùn)費(fèi)險、出行平臺的航意航延險、移動支付的賬戶安全險等。根據(jù)保險業(yè)協(xié)會對2020年前60款熱銷產(chǎn)品監(jiān)測，短期健康險產(chǎn)品有27款，累計保費(fèi)收入占比48.12%，主要為百萬醫(yī)療產(chǎn)品;意外險產(chǎn)品7款，累計保費(fèi)收入占比6.61%，主要為航空意外險和個人人身意外險。此外，在各類熱銷產(chǎn)品中，退貨運(yùn)費(fèi)險承保保單數(shù)量最高，保費(fèi)收入呈現(xiàn)持續(xù)較快增長態(tài)勢，保費(fèi)規(guī)模排名前三的分別為國泰產(chǎn)險、眾安保險和大地保險。

四、互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場分主體情況

1.互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場集中度下降，競爭更加充分。2020年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)規(guī)模排名前十的保險公司分別為眾安保險、泰康在線、人保財險、太保產(chǎn)險、國泰產(chǎn)險、大地保險、太平財險、平安產(chǎn)險、京東安聯(lián)、陽光產(chǎn)險，累計保費(fèi)收入622.12億元，占比77.96%，較2019年下降4.46個百分點(diǎn)。

2.專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司保費(fèi)規(guī)模占比超三分之一，非車險業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)勁，其中意健險表現(xiàn)更為突出。受疫情影響，消費(fèi)者對零接觸消費(fèi)模式愈發(fā)關(guān)注，這也為專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)拓展提供了較好的機(jī)遇。2020年四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司累計保費(fèi)收入280.60億元，同比增長19.27%，占比35.17%，較2019年上升7.11個百分點(diǎn);累計承保保單數(shù)量96.49億單，同比增長4.46%，占比34.52%，較2019年上升1.78個百分點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務(wù)方面，四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司累計保費(fèi)收入251.86億元，占其整體業(yè)務(wù)比重89.76%，高于傳統(tǒng)財產(chǎn)保險公司26.84個百分點(diǎn)。一方面，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司在車險服務(wù)領(lǐng)域不具備比較優(yōu)勢，促使其聚焦非車發(fā)展;另一方面，百萬醫(yī)療等網(wǎng)紅產(chǎn)品在具備較高互聯(lián)網(wǎng)適配性的同時，對技術(shù)迭代、產(chǎn)品創(chuàng)新等都有較高要求，而這也是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的優(yōu)勢所在。從具體險種來看，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司意健險保費(fèi)收入在其總保費(fèi)收入中占比超六成，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)意健險總保費(fèi)的半壁江山。

3.傳統(tǒng)保險公司在互聯(lián)網(wǎng)車險經(jīng)營中占據(jù)比較優(yōu)勢。2020年傳統(tǒng)保險公司累計保費(fèi)收入517.35億元，同比下降14.25%，占比64.83%;累計承保保單數(shù)量183.03億單，同比下降3.54%，占比65.48%。從分險種來看，傳統(tǒng)保險公司在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)拓展中，車險經(jīng)營更占據(jù)優(yōu)勢，主要是由于車險對線下服務(wù)要求較高，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司需進(jìn)一步強(qiáng)化線上銷售線下服務(wù)相結(jié)合的能力。2020年，傳統(tǒng)保險公司互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入總計191.86億元，占整體互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)比重86.97%。

五、對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場的思考和建議

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，作為當(dāng)下消費(fèi)主流的以80、90后為主的“新中產(chǎn)”人群正逐步養(yǎng)成網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣，該人群具有年輕、新事物適應(yīng)性強(qiáng)、受教育程度高、主動保障意識強(qiáng)的特征，正是互聯(lián)網(wǎng)保險的主要目標(biāo)客群。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的第 47 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.89億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)70.4%，使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)99.7%。與此相比，中國互聯(lián)網(wǎng)保險用戶2億多人，可見互聯(lián)網(wǎng)保險仍具有較大的潛在增長空間。

(一)當(dāng)前存在的風(fēng)險和問題

1.后疫情時代經(jīng)濟(jì)風(fēng)險壓力。2020年，在新冠疫情黑天鵝事件全球性蔓延、中美摩擦升級等影響下，我國和主要經(jīng)濟(jì)體都遭受了較大的沖擊。當(dāng)前國內(nèi)疫情已經(jīng)得到控制，但仍面臨境外輸入性疫情壓力等不可控因素，預(yù)計國內(nèi)經(jīng)濟(jì)影響將會一定程度地持續(xù)存在。國內(nèi)保險市場面臨新的形勢，保險存量用戶和新增用戶的風(fēng)險管理是業(yè)內(nèi)較大的挑戰(zhàn)。

2.信息不對稱引發(fā)逆向選擇和糾紛風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)不同，由于保險公司與投保人無法面對面接觸，存在一定程度上的溝通限制和信息不對稱，由此可能導(dǎo)致的逆向選擇以及糾紛風(fēng)險都不容忽視。一方面，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中，風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警和早期干預(yù)機(jī)制有待進(jìn)一步完善，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)提高風(fēng)險識別和處置的能力有待進(jìn)一步提高。另一方面，部分保險公司存在信息披露不全面等問題損害保險消費(fèi)者合法權(quán)益，由于保險人和投保人缺乏正面溝通，投保人可能對保險產(chǎn)品條款產(chǎn)生誤解，從而產(chǎn)生諸如保險利益難以確認(rèn)等賠償糾紛。

3.新技術(shù)放大潛在風(fēng)險，應(yīng)對能力亟待建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)對新技術(shù)的廣泛應(yīng)用在極大提升社會生產(chǎn)力的同時，也帶來了隱私保護(hù)、信息安全等方面的諸多問題。伴隨著新技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用，此類風(fēng)險也相應(yīng)進(jìn)入保險領(lǐng)域。例如，基于大數(shù)據(jù)的個性化核保過程意味著更多維度數(shù)據(jù)的埋點(diǎn)、采集與應(yīng)用，一旦發(fā)生信息泄露，后果會更加嚴(yán)重。諸如此類的風(fēng)險，需要保險業(yè)積極投入，共同提升風(fēng)險管理能力。

4.互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計和科學(xué)定價存在難度。當(dāng)前，大多數(shù)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都屬于首創(chuàng)，產(chǎn)品設(shè)計需要兼顧產(chǎn)品本身屬性和網(wǎng)絡(luò)化操作要求，即進(jìn)行在線咨詢、投保、理賠和售后服務(wù)等，這在提高了產(chǎn)品設(shè)計適應(yīng)性的同時，也帶來了相應(yīng)的風(fēng)險。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展時間不長，沒有太多的歷史數(shù)據(jù)積累，消費(fèi)者行為習(xí)慣相較傳統(tǒng)產(chǎn)品難以預(yù)測和控制，這對互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品科學(xué)定價也形成了一定的挑戰(zhàn)。

(二)下一階段的思考和建議

1.推進(jìn)財險業(yè)務(wù)線上化工作，強(qiáng)化線上線下融合發(fā)展。為更好地服務(wù)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，向消費(fèi)者提供更便捷高效的保險服務(wù)，財產(chǎn)保險公司應(yīng)積極提升業(yè)務(wù)線上化水平，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道;同時，通過線上賦能傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)，探索線下服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)線上線下業(yè)務(wù)的有效聯(lián)動，做優(yōu)存量、做大增量、做好服務(wù)，提高消費(fèi)者對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化保險產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度。

2.強(qiáng)化科技應(yīng)用，激發(fā)行業(yè)發(fā)展新動能。互聯(lián)網(wǎng)保險場景碎片化、交互頻次高、交易時效強(qiáng)、業(yè)務(wù)峰谷波動大等特點(diǎn)推動了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在行業(yè)的應(yīng)用，使保險公司建立起更加全面的業(yè)務(wù)流程、更加完整的業(yè)務(wù)監(jiān)控體系，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的智能化運(yùn)營。保險公司需借助新興技術(shù)帶來的強(qiáng)大計算資源和大數(shù)據(jù)分析處理能力，對用戶數(shù)據(jù)、保險業(yè)務(wù)場景數(shù)據(jù)和外部大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析和快速適配，并建立起應(yīng)對多元化場景需求、多樣化產(chǎn)品類型、多層次產(chǎn)品運(yùn)營、多維度風(fēng)險監(jiān)控要求的智能化保險運(yùn)營體系。

3.堅持融合創(chuàng)新，提升線上保險產(chǎn)品和服務(wù)價值。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場，保險公司對互聯(lián)網(wǎng)渠道掌控力較弱，需樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，從價值轉(zhuǎn)移邁向價值創(chuàng)造，利用線上技術(shù)形成差異化能力。圍繞科技創(chuàng)新、社會服務(wù)、居民消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域，迭代創(chuàng)新保險產(chǎn)品，例如拓展UBI、網(wǎng)約車等創(chuàng)新產(chǎn)品。同時，形成更豐富完善的保險服務(wù)供給，做厚保險服務(wù)的價值，強(qiáng)化自身核心競爭力。

4.堅持合規(guī)經(jīng)營，在保障保險消費(fèi)者合法權(quán)益的同時切實(shí)保證風(fēng)險可控。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不斷涌現(xiàn)出一些新情況、新問題，給保險消費(fèi)者帶來困擾的同時，也影響了互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。保險行業(yè)應(yīng)本著“以客戶為中心”的理念，在更好地滿足消費(fèi)者日益增長的多層次多樣化需求基礎(chǔ)上，進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營行為。從保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益角度出發(fā)，通過完善信息披露、制定線上服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)線上銷售追溯體系、保護(hù)客戶信息安全等方面，提升線上消費(fèi)者滿意度。同時，進(jìn)一步完善保險在線業(yè)務(wù)風(fēng)險防控體系，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和處置的準(zhǔn)確性，防止風(fēng)險交叉?zhèn)魅?。健全風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警和早期干預(yù)機(jī)制，提升風(fēng)險防控的及時性。

標(biāo)簽： 保費(fèi)規(guī)模