“開門紅”相繼鳴槍 繃緊保護消費者權(quán)益的弦

2020年進入10月，又至保險公司“開門紅”推進的關(guān)鍵階段，尤其在經(jīng)歷2020年因疫情受挫而被稱為“最慘淡開門紅”的背景下，各保險公司皆已開始摩拳擦掌。國壽一如往常，率先啟動開門紅，推出鑫耀東方年金險產(chǎn)品，太保也隨后推出鑫享事誠慶典版年金險，此外，據(jù)藍鯨保險了解，平安開門紅產(chǎn)品延續(xù)2020年的金瑞人生、財富金瑞產(chǎn)品，但保險責任有所調(diào)整;新華保險則預計在12月上旬啟動2021年開門紅。

對于2021年開門紅，業(yè)內(nèi)多持看好態(tài)度，期待通過開門紅拉升保險公司規(guī)模，幫助行業(yè)在規(guī)模與價值中謀求平衡，同時有助于優(yōu)化保險板塊基本面，拉升估值。此外，值得一提的是，近期監(jiān)管在業(yè)內(nèi)推進的人身險產(chǎn)品組合銷售專項核查整頓工作，或也有助于幫助引導保險公司在開門紅期間注意規(guī)范銷售，繃緊保護消費者權(quán)益的弦。

上市險企2021開門紅陸續(xù)啟程：國壽打響第一槍、太保緊跟

2020年迎來第四季度，按照以往節(jié)奏，保險公司開門紅已經(jīng)準備正式進入啟動階段。在2020年部分保險公司強調(diào)淡化開門紅，以及因疫情影響而整體業(yè)務受挫的背景下，各上市險企在新一年的開門紅布局時也各自調(diào)整步調(diào)。

“伴隨疫情逐步控制，保險公司也在7月開始陸續(xù)推進增員計劃，隨之進行人員隊伍夯實及調(diào)整、培訓，為2021年開門紅做好準備”，一位壽險公司相關(guān)負責人向藍鯨保險介紹稱，“同步推進的還有產(chǎn)品的宣傳、包裝、運作策略，以及對營銷員的激勵方案等”。

打響2021年行業(yè)開門紅第一槍的，是國壽在9月下旬推出的鑫耀東方年金保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品投保范圍為0-70周歲，交費期間為3年的，每年按照合同基本保險金額確定的年交保險費的60%領(lǐng)取年金;交費期為5年的，每年可按照合同基本保險金額確定的年交保險費的100%領(lǐng)取年金。

隨后，太保推出鑫享事誠慶典版年金險，投保年齡涵蓋出生滿5天至75歲，產(chǎn)品分為祝福金和滿期金，祝福金根據(jù)不同繳費期每年返還的保費不同，繳費期限可以選擇3年或5年，3年交每年返還60%年交保費;5年交返還100%年交保費。滿期金即等到第7年滿期后，一次性給付100%保額。

同時產(chǎn)品的身故/全殘保障分為非意外和意外，非意外身故/全殘保險金，按照身故時已交保費對應的比例賠付，40周歲以下返還160%;41-60周歲返140%;61周歲及以上返120%;而意外身故/全殘保險金，是身故時未滿18歲按現(xiàn)金價值和已交保費取大值賠付;身故時已滿18歲按現(xiàn)金價值和200%已交保費取大值賠付。

而在開門紅產(chǎn)品推出之前，保險公司工作人員已經(jīng)開始緊急備戰(zhàn)，安排員工培訓、籌劃啟動會等。雖然新華保險與中國平安暫未揭開2021年開門紅產(chǎn)品的最后面紗，但相關(guān)安排也已提上日程。據(jù)中國平安員工透露，目前已經(jīng)安排頭部員工進行培訓，后續(xù)會安排啟動會和全體員工培訓。產(chǎn)品為“金瑞人生21”“財富金瑞21”，與去年開門紅產(chǎn)品同名，但是產(chǎn)品責任將有所調(diào)整與升級，投保年齡也有所放寬。

業(yè)內(nèi)預計，平安或于11月上旬啟動開門紅，也有員工透露11月1日起開始交單;而新華保險當前注重大規(guī)模增員和開展產(chǎn)品報備工作，通過獲客型產(chǎn)品進行業(yè)務儲備，或于12月初正式啟動2021年“開門紅”。

開門紅“催化”或拉高板塊估值，組合銷售當期整頓“敲邊鼓”

其實，在2020年開門紅推進之際，淡化“開門紅”這一概念的聲音在業(yè)內(nèi)屢屢提及，行業(yè)強調(diào)著力布局保障型業(yè)務，減弱季節(jié)性、“集中促銷”概念，推進行業(yè)進入長期健康發(fā)展的平穩(wěn)節(jié)奏之中。但從行業(yè)近期的動作來看，區(qū)別于去年業(yè)內(nèi)淡化“開門紅”的明顯態(tài)度，今年這一聲音有所減弱。

“在市場低迷、業(yè)績承壓的環(huán)境下，行業(yè)開始重新審視價值與規(guī)模的平衡。目前來看，各公司對于開門紅訴求都較為強烈，在業(yè)績極低基數(shù)，轉(zhuǎn)型進程過半亟需展現(xiàn)成效等背景下，我們對于明年開局保持樂觀”，華創(chuàng)非銀提出預估。

領(lǐng)跑的中國人壽預計仍會主打先規(guī)模后價值的策略，率先布局搶占先機，太保在正式推出開門紅產(chǎn)品前，已經(jīng)積極動作，在8月下旬推出長期醫(yī)療險安享百萬，搭配其他產(chǎn)品加強客戶保障。

今年以來保費承壓的中國平安，在持續(xù)推進轉(zhuǎn)型之后，將迎來轉(zhuǎn)型成效。近期，平安為推動數(shù)字壽險改革落地，正在對公司總部組織架構(gòu)進行調(diào)整，形成包括渠道事業(yè)群、產(chǎn)品中心、運營中和共同資源中心在內(nèi)的“3+1”組織體系。“平安維持推動業(yè)務轉(zhuǎn)型以達成2020年預定目標，預計將取消原先對短期儲蓄險的限額銷售，較往年提前啟動開門紅”，中銀證券作出預估。

整體而言，在行業(yè)上半年受挫背景下，基于疫情影響造成的低基數(shù)及保險公司轉(zhuǎn)型效果的失望，2021年開門紅備受期待，也成為保險板塊估值修復的催化劑。興業(yè)證券提出，“目前保險板塊對應2020年0.64-1.23倍PEV的估值仍略低于中樞，目前十年期國債收益率已回升至3.1%以上，投資端整體好于預期，負債端上，我們認為儲蓄型產(chǎn)品仍有較強的吸引力，對于今年的開門紅較為樂觀，這也是后續(xù)保險行業(yè)最重要的催化劑”。

“新一期的開門紅，是險企提振規(guī)模重要一役”，一位壽險公司相關(guān)負責人向藍鯨保險表示，“而在疫情影響逐漸消除、行業(yè)營銷回到正軌的前提下，保險公司都已卯足勁頭，加大力度攏獲客源，期待實現(xiàn)業(yè)務高增長，拉升上市險企估值，改善基本面”。

此外，值得一提的是，在國慶節(jié)日前夕，也正是在2021年開門紅籌備之際，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)通知，擬開展人身險產(chǎn)品組合銷售專項核查整頓工作，重點對保險公司通過產(chǎn)品組合銷售，強制捆綁搭售保險產(chǎn)品，變相突破監(jiān)管規(guī)定，誤導夸大保險理財功能，違背保險基本原理弱化保險保障屬性等違法違規(guī)行為。

通知一出，業(yè)內(nèi)即有擔心整頓是否會給開門紅造成間接影響的聲音。“監(jiān)管此次整頓目的主要在于組合銷售，是出于保護消費者權(quán)益考慮，防范捆綁銷售以及在組合銷售過程中易于出現(xiàn)的產(chǎn)品預期偏差和銷售誤導現(xiàn)象。今年監(jiān)管的動作頻繁，業(yè)內(nèi)整治持續(xù)進行，這次整頓并非‘針對’開門紅”，前述壽險公司相關(guān)負責人分析指出。

但他也同時提出，“此時的整頓，在一定程度上起到了敲邊鼓的作用，引導保險公司在開門紅期間注意規(guī)范銷售，繃緊保護消費者權(quán)益的弦。在疫情影響之下，消費者對于保險產(chǎn)品的保障屬性重視程度提升，還需要保險公司多在產(chǎn)品上下功夫，在沖擊規(guī)模的同時，不忘提升產(chǎn)品價值”。

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