民間借貸不同于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，它作為一種民間的融資手段徘徊在法律邊緣，以簡(jiǎn)易快速，省去復(fù)雜申請(qǐng)手續(xù)的融資手段，成為了許多急需融資的個(gè)人和企業(yè)的首選渠道。但是，由于民間借貸高利率也使得不少借貸人從此背上“高利貸”的噩夢(mèng)。
今年受到新冠疫情的影響，使得民間借貸這個(gè)本來(lái)就不平靜的市場(chǎng)再次掀起了波瀾。7月22日最高人民法院發(fā)布的一則消息，引發(fā)網(wǎng)友關(guān)于借貸問(wèn)題的熱烈討論。
為促進(jìn)金融和民間資本服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，最高人民法院在7月22日發(fā)布了《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見(jiàn)》
此前，民間貸款的法律規(guī)定是兩線三區(qū)。所謂兩區(qū)一線是指，民間借貸的利率應(yīng)以年利率24%和36為兩條紅線。以這兩條紅線，劃分出三個(gè)區(qū)域。其中，貸款年利率24%以下的受法律保護(hù)。貸款年利率在24%-36%之間，金融機(jī)構(gòu)對(duì)尚未支付的利息不得要求支付，借款人已支付的利息不得申請(qǐng)返還。如果貸款年利率超過(guò)36%的，借款人已支付的利息可以申請(qǐng)退回。
此規(guī)定的實(shí)施確保了民間借貸人的根本利益，但這樣的規(guī)定僅僅維持了5年，今年7月國(guó)家發(fā)改委、最高人民法院聯(lián)合發(fā)布了聲明，“要大幅降低民間借貸利率司法保護(hù)上限。”
這也就意味著，國(guó)家現(xiàn)在加大力度治理民間借貸市場(chǎng)的亂象，必須做到息不過(guò)本!
息不過(guò)本就代表著，如果借貸的利息比本金還要高的話，那么這筆貸款就屬于無(wú)效借貸，此政策的實(shí)施可以有效減少高利貸的現(xiàn)象。
這一政策出臺(tái)也讓網(wǎng)友紛紛感嘆，“高利貸”的時(shí)代真的要終結(jié)了!
據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，民間貸款利率將從25%下降到不得超過(guò)15.4%。不可否認(rèn)的是，大幅度的下降的確減輕了借貸人的還款壓力。然而，民間貸款行業(yè)之所以一直存在，并且經(jīng)久不衰的主要原因就是高額的利率，讓民間貸款機(jī)構(gòu)有利可圖。
而貸款利率的下調(diào)會(huì)使得一些依法辦理的民間貸款機(jī)構(gòu)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利的問(wèn)題。反而會(huì)使得那些具有破壞性，不指望尋求司法支持的的民間借貸團(tuán)體，慢慢發(fā)展起來(lái)。
總而言之，民間借貸利率的紅線設(shè)定到目前為止依然是一個(gè)兩難問(wèn)題。定位太高可能使得原本就經(jīng)濟(jì)困難的借貸人更加困難，定得太低，可能導(dǎo)致借貸機(jī)構(gòu)會(huì)以收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的理由拒絕貸款，使得個(gè)人或中小型企業(yè)無(wú)法獲得貸款，造成雙輸局面。
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