本報記者錢林浩
監(jiān)管部門引導(dǎo)保險業(yè)持續(xù)積極應(yīng)對人口老齡化。近日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》(以下簡稱《通知》)，決定自今年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)(以下簡稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”)試點。接受《金融時報》采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，該項試點工作將進一步推動保險行業(yè)發(fā)揮專業(yè)能力，更好滿足人民群眾長期護理服務(wù)與保障需求。
保障需求缺口待補
(相關(guān)資料圖)
截至2021年底，我國60歲以上老年人口數(shù)量已達2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬左右。伴隨人口老齡化程度加劇，面對龐大的失能老年群體日益增長的長期護理保障需求，商業(yè)長期護理保險供給不足的短板逐漸凸顯。
“加強對失能老年人長期護理服務(wù)和保障，是實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。在此背景下，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點可謂恰逢其時?！碧饺藟劭偩銕熈侄锁櫿f。
中再壽險產(chǎn)品開發(fā)部高級經(jīng)理王明彥表示，此前我國健康險各險種發(fā)展并不均衡，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以重疾險為主、醫(yī)療險為輔，其他險種如護理險發(fā)展較為薄弱，難以有效應(yīng)對人口老齡化背景下的保障需求。對此，政策層面已多次提及探索人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換機制。
從國際經(jīng)驗來看，利用人壽保險的存量準備金開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護理保障需求，也是在短時間內(nèi)增加商業(yè)長期護理保險供給的有效路徑。
《通知》指出，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護理給付責任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。
在中國人壽保險股份有限公司產(chǎn)品部高級經(jīng)理韓曉林看來，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點實現(xiàn)了存量壽險保障與護理保障的轉(zhuǎn)換，是行業(yè)創(chuàng)新供給的重要方式。
“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)在一定程度上可以看作壽險保險金的預(yù)付機制。相較于被保險人身故后的保險金賠付，這種提前給付更具意義，可以為老年人的生活發(fā)揮真正的保障作用?！庇寻钊藟郛a(chǎn)品與客戶價值主張部負責人陳恒說。
拆解兩種轉(zhuǎn)換方法
具體來看，根據(jù)被保險人的健康狀態(tài)，責任轉(zhuǎn)換方法分為保單貼現(xiàn)法和精算等價法。
其中，保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時已進入約定護理狀態(tài)的被保險人?！霸谠摲椒ㄏ?，人身保險公司以未來身故保險金折現(xiàn)的方式，將原本在身故時才能得到的賠付，按轉(zhuǎn)換規(guī)則提前給付護理貼現(xiàn)金，具體金額不低于當時的現(xiàn)金價值、不高于當時的身故保險金?！绷侄锁櫡治稣J為，這種責任轉(zhuǎn)換方法有助于加強對已處失能狀態(tài)的保險消費者的保障力度。
精算等價法則適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時，尚未進入約定護理狀態(tài)的被保險人。陳恒介紹，在該方法下，保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)換為長期護理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后長期護理保險的保單價值計算長期護理保險保額。在申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險人進入約定的護理狀態(tài)，人身保險公司將按轉(zhuǎn)換得到的長期護理保險保額進行給付。
韓曉林認為：“兩種轉(zhuǎn)換方法既考慮到了社會需求又兼顧了行業(yè)發(fā)展。例如，精算等價法更加適用于年輕群體，可以使其在不支付額外保費的情況下，根據(jù)自身保障需要，通過合理調(diào)整現(xiàn)有保單的保障結(jié)構(gòu)，來滿足其護理保障需求，同時轉(zhuǎn)換試點也創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容與形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的認知，為行業(yè)進一步發(fā)展長期護理保險積累經(jīng)驗?！?/p>
銀保監(jiān)會在《通知》中表示，鼓勵人身保險公司在設(shè)計開發(fā)普通型人壽保險產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進行保險責任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險人擴展提供長期護理保障責任。
“兩種轉(zhuǎn)換方法的實現(xiàn)技術(shù)難度不同，所解決的需求急迫程度也不一樣。保單貼現(xiàn)法在技術(shù)操作上相對簡單，成本較低，有利于實現(xiàn)業(yè)務(wù)快速落地，同時也有助于解決需求更為急迫的老年群體的現(xiàn)實保障需求?！蓖趺鲝┱f。
如何推動試點落地
根據(jù)《通知》，此次轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點期限暫定為兩年，人身保險公司按《通知》要求設(shè)計試點方案，在向銀保監(jiān)會報送試點方案并完成相關(guān)產(chǎn)品備案后，即可參與試點。
《通知》還明確要求，參與試點的人身保險公司應(yīng)當建立轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)運營體系及內(nèi)部管理機制，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，做好數(shù)據(jù)積累分析、信息披露和試點進展報告。
對于即將于下月啟動的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，林端鴻表示：“在試點工作開展過程中，保險公司將根據(jù)試點要求，加強業(yè)務(wù)宣傳和信息披露，確保消費者能第一時間了解試點政策，同時對轉(zhuǎn)換規(guī)則和轉(zhuǎn)換流程等環(huán)節(jié)加強管理，確保該項試點能夠真正使消費者獲益?！?/p>
在業(yè)內(nèi)人士看來，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)也給保險公司的業(yè)務(wù)管理提出了新課題?！稗D(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是嶄新的業(yè)務(wù)模式，與現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式存在差異，這對保險公司的產(chǎn)品精算、信息管理系統(tǒng)、核保、核賠、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提出了新的要求，保險公司需要思考如何將其有效契合到公司現(xiàn)有的運營管理流程之中”韓曉林說。
除了檢驗保險公司在系統(tǒng)建設(shè)、精算能力、財務(wù)管理等方面的實力外，王明彥還表示，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是把一種風險轉(zhuǎn)換為另一種風險，這也十分考驗保險公司對長期護理風險的深刻理解。此外，他表示，保險公司在開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的過程中，還需要注意在銷售環(huán)節(jié)處理好與客戶的關(guān)系。
陳恒也表示，保險公司將重點關(guān)注轉(zhuǎn)換操作的客戶體驗以及轉(zhuǎn)換前后保單利益變化的客戶溝通。
助推護理保險發(fā)展
2023年前兩個月，人身險公司壽險和健康險業(yè)務(wù)分別累計實現(xiàn)原保費收入9561億元、1469億元。即將啟動的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點將給市場帶來怎樣的影響？
對此，林端鴻表示：“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的開展，有助于提高消費者對護理保險的認知，同時切實有效提升保險客戶的護理保障。從行業(yè)角度來看，則可促進經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累，助推商業(yè)護理保險的發(fā)展?！?/p>
陳恒認為，探索壽險賠付責任與護理支付轉(zhuǎn)換的試點，能夠進一步拓展壽險產(chǎn)品的責任范圍，增強壽險產(chǎn)品的競爭力，同時也有助于培養(yǎng)消費者的護理保障意識，促進護理保險發(fā)展。
除豐富保險產(chǎn)品供給、提升壽險產(chǎn)品競爭力外，韓曉林還談到，此次選擇個人普通型人壽保險開展試點，更多是出于“客戶好理解，風險好把控，又能解決眼前現(xiàn)實問題”的考慮，由于精算原理具有適用性，在未來試點經(jīng)驗基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的適用產(chǎn)品范圍也有望得到進一步擴充。
在王明彥看來，開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點還將為保險公司打開客戶經(jīng)營的新思路?！斑^去行業(yè)做的比較多的是新客戶的獲取，在老客戶經(jīng)營方面并沒有太多的方法。轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的目標客戶群是買過壽險產(chǎn)品的老客戶，這為保險公司提供了接觸老客戶的契機，也提供了嶄新的業(yè)務(wù)思路?！?/p>
據(jù)悉，下一步，銀保監(jiān)會將密切跟蹤試點開展情況，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強監(jiān)督管理，切實維護保險消費者合法權(quán)益。同時，及時總結(jié)試點經(jīng)驗，健全監(jiān)管制度，研究擴大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，引導(dǎo)人身保險業(yè)為積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻行業(yè)力量。
（文章來源：金融時報）
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