養(yǎng)老規(guī)劃要趁早，最近大熱的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，你開(kāi)了嗎？
11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度宣布啟動(dòng)實(shí)施后，多家商業(yè)銀行火速上線個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，推出各式各樣的優(yōu)惠活動(dòng)吸引客戶前來(lái)開(kāi)戶。
開(kāi)還是不開(kāi)？是很多人內(nèi)心的疑問(wèn)。對(duì)于已經(jīng)開(kāi)戶的人來(lái)說(shuō)，是否繳存資金也是個(gè)疑問(wèn)。對(duì)于仍在持幣觀望的人來(lái)說(shuō)，還需先弄清楚個(gè)人養(yǎng)老金的內(nèi)涵，規(guī)劃出適合自身需求的養(yǎng)老方案。
(資料圖片僅供參考)
賬戶開(kāi)還是不開(kāi)？
個(gè)人養(yǎng)老金是養(yǎng)老保障體系中的“第三支柱”，是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金就是存一筆錢(qián)，作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，到退休的時(shí)候又多了一個(gè)養(yǎng)老金來(lái)源，還可以享受到遞延納稅優(yōu)惠政策。
郵儲(chǔ)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)圖解
已經(jīng)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的人群也是被稅收優(yōu)惠所吸引。根據(jù)規(guī)定，參加人每年最多繳存資金12000元，在繳納環(huán)節(jié)，將按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)享受稅前抵扣；在投資環(huán)節(jié)，投資收益暫不征收個(gè)人所得稅；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。
稅收優(yōu)惠究竟適合哪類人群？目前，個(gè)人養(yǎng)老金在領(lǐng)取階段的實(shí)際稅負(fù)為3%，因此，目前業(yè)內(nèi)更推薦個(gè)人所得稅繳納稅率在3%以上的人群購(gòu)買(mǎi)，尤其是年收入在20萬(wàn)元以上的人群。
中信銀行提供的一項(xiàng)案例顯示，現(xiàn)年35歲的王女士計(jì)劃在55歲退休，全年工資應(yīng)稅收入20萬(wàn)元。
中信銀行稅優(yōu)案例
假設(shè)不考慮投資的情況，王女士每月繳存1000元到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里，個(gè)人所得稅稅率相當(dāng)于從20%降到支取時(shí)的3%，每年可省下2040元的個(gè)人所得稅。
如果王女士使用個(gè)人養(yǎng)老金進(jìn)行長(zhǎng)期投資，在相同條件下，全額繳納個(gè)人養(yǎng)老金也比自主理財(cái)?shù)氖找娓唷?/p>
對(duì)于高收入人群，參加個(gè)人養(yǎng)老金則能節(jié)省更多稅費(fèi)。根據(jù)民生銀行測(cè)算，收入在102萬(wàn)以上的人群，每年足額繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金，每年最多可節(jié)省5400元稅費(fèi)。
民生銀行稅率測(cè)算圖示
去哪里開(kāi)戶更優(yōu)惠？
要想?yún)⒓觽€(gè)人養(yǎng)老金，要先在銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，前者用于信息記錄、查詢和服務(wù)，后者用于繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金等，兩個(gè)賬戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面、手機(jī)銀行均可一同辦理。
記者在招商銀行體驗(yàn)了開(kāi)戶流程，登陸招商銀行手機(jī)App后，在首頁(yè)點(diǎn)擊“個(gè)人養(yǎng)老金”專區(qū)，即可選擇“一鍵開(kāi)戶”，開(kāi)戶過(guò)程中需要進(jìn)行身份認(rèn)證、人臉識(shí)別，整個(gè)過(guò)程不足兩分鐘，開(kāi)戶完成后，記者抽取了數(shù)額為18.88元的現(xiàn)金紅包。
招商銀行開(kāi)戶活動(dòng)頁(yè)面
“我是在銀行客戶經(jīng)理推薦下，開(kāi)通的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，開(kāi)戶后立即獲得了50元現(xiàn)金紅包，開(kāi)戶流程還是較為便捷的?！币幻呀?jīng)開(kāi)戶的客戶李女士告訴記者。
近期，銀行圍繞個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立，已打響客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)。
由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，只能在一家銀行開(kāi)立賬戶，銀行爭(zhēng)先拿出“真金白銀”搶占客戶。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在首批23家獲批開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)中，已有不少于15家銀行推出開(kāi)戶優(yōu)惠活動(dòng)。
例如，在建設(shè)銀行開(kāi)通賬戶并充值，即可領(lǐng)取50元微信立減金；郵儲(chǔ)銀行開(kāi)戶最高可領(lǐng)500元紅包；交通銀行首次開(kāi)戶可獲得貼金券58元，推薦多人開(kāi)戶還有更多紅包獎(jiǎng)勵(lì)。
銀行優(yōu)惠活動(dòng)讓人眼花繚亂，有的銀行是開(kāi)戶后充值才有獎(jiǎng)勵(lì)，有的銀行是開(kāi)戶后才能進(jìn)行紅包抽獎(jiǎng)，要想“薅羊毛”還得擦亮眼睛。
放入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金，可用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金、銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款等金融產(chǎn)品，投資收益暫不征收個(gè)人所得稅。目前，多家銀行已上線商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金，銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款也將在后續(xù)推出。參加人可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、預(yù)期收益自行選擇。
招商銀行產(chǎn)品說(shuō)明頁(yè)面
產(chǎn)品貨架日漸豐富，為投資者提供了更多可選項(xiàng)，但也需要考慮資金流動(dòng)性。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，中途不允許隨便支取。達(dá)到法定退休年齡等支取條件后，即可一次或分次領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。
不過(guò)，12月是今年繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的最后一個(gè)月，銀行優(yōu)惠活動(dòng)也將于近期截止，想要參加個(gè)人養(yǎng)老金，還是要趁早做一番謀劃。
（文章來(lái)源：上海證券報(bào)）
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