2022年1月18日，據(jù)知情人士透露，百度旗下的“度小滿金融”已正式更名為“度小滿”。記者發(fā)現(xiàn)，此前由其運(yùn)營的公眾號“度小滿金融科技”已在1月7日更名為“度小滿”。
度小滿網(wǎng)站信息顯示，百度在2015年12月14日成立金融服務(wù)事業(yè)群組，2018年4月，百度金融服務(wù)事業(yè)群組正式完成拆分融資協(xié)議簽署，啟用全新品牌“度小滿金融”，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營。
此次度小滿更名去掉“金融”，是繼此前螞蟻金服更名為螞蟻科技，京東金融陸續(xù)更名為京東數(shù)科、京東科技后，又一家互聯(lián)網(wǎng)大型平臺公司的金融業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)更名。
大型互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的支付、信貸、信息等方面業(yè)務(wù)面臨的監(jiān)管不斷加強(qiáng)，在此背景下，強(qiáng)調(diào)“科技”、弱化“金融”，成為過去一年多來金融科技行業(yè)的主題。
科技輸出新曲線
日前，北大光華-度小滿金融科技實(shí)驗(yàn)室發(fā)布了“2022全球金融科技十大技術(shù)趨勢”，涵蓋隱私計(jì)算、大模型、多模態(tài)學(xué)習(xí)、數(shù)字孿生等多個(gè)前沿領(lǐng)域。其中提出，“提供核心科技能力，區(qū)塊鏈推動(dòng)供應(yīng)鏈金融邁向3.0時(shí)代”。大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，或?qū)⒊蔀榻鹑诳萍脊镜南乱粋€(gè)主場。2021年9月，浙商銀行原行長徐仁艷加盟度小滿金融，負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融科技業(yè)務(wù)，并兼任度小滿供應(yīng)鏈科技有限公司董事長。12月，度小滿應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)支持中小企業(yè)在北京金融資產(chǎn)交易所發(fā)行了首單供應(yīng)鏈創(chuàng)新直融產(chǎn)品。
在過去一年中，度小滿、網(wǎng)商銀行和螞蟻集團(tuán)，對中小微企業(yè)融資、鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的投入加大，位于行業(yè)中部的多家金融科技公司、消費(fèi)金融公司，也積極從個(gè)人信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域向科技輸出、技術(shù)賦能的方向拓展能力。
如網(wǎng)商銀行，通過衛(wèi)星遙感技術(shù)結(jié)合AI模型算法獲取大規(guī)模可信動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，涵蓋水稻、小麥、玉米等的全生長周期識別模型，地塊識別、云塊識別等模型，以此來解決農(nóng)戶種的是什么，種多大，種的好不好的問題，為農(nóng)戶種植產(chǎn)業(yè)的信貸發(fā)放提供了更準(zhǔn)確的判斷依據(jù)。
度小滿發(fā)起的“小滿助力計(jì)劃”依托互聯(lián)網(wǎng)和金融科技手段，建立和完善“致富帶頭人+普通農(nóng)戶+建卡農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)合作社成員+家庭農(nóng)場主+農(nóng)企聯(lián)盟成員”扶持模式和機(jī)制，為有資金需求的農(nóng)戶提供公益助農(nóng)免息貸款。2021年，度小滿繼續(xù)發(fā)放1億元“小滿助力計(jì)劃”公益助農(nóng)免息貸款，助力鄉(xiāng)村振興，精準(zhǔn)幫扶有產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作用的縣域小微、村域小微。
從財(cái)報(bào)披露的數(shù)據(jù)來看，360數(shù)科、樂信、信也科技等以個(gè)人信貸業(yè)務(wù)為主的金融科技公司，其小微企業(yè)信貸的占比也在2021年逐季提升。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天認(rèn)為，面對輕資產(chǎn)屬性較強(qiáng)的小微企業(yè)，如何有效增信、確保企業(yè)的履約還款能力，過去數(shù)年來一直困擾金融行業(yè)，金融科技企業(yè)借助科技手段，更加清晰地把握不同小微企業(yè)的經(jīng)營模式、商品服務(wù)和資金流轉(zhuǎn)路徑、在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位、真實(shí)還款能力等，輔助銀行資方做出更加合理、動(dòng)態(tài)的授信決策，有效提升貸后管理能力、催收和不良資產(chǎn)處置能力。
央行在新發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》中也提出，打造數(shù)字綠色的服務(wù)體系，包括在小微金融領(lǐng)域，發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的“雷達(dá)作用”，捕捉小微企業(yè)更深層次融資需求等。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，借助移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、電子圍欄等技術(shù)，加強(qiáng)種子與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、交易等全鏈條數(shù)據(jù)自動(dòng)化采集、可溯化信任和智能化分析等。在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，通過“金融科技+供應(yīng)鏈場景”建立多方互信機(jī)制，以及將供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式從授信企業(yè)“單點(diǎn)”管理向產(chǎn)業(yè)“鏈條”全風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變等。
個(gè)人借貸市場加速出清
“從用戶層面來看，通過研究我們發(fā)現(xiàn)，用戶在日常生活中使用個(gè)人信用貸款產(chǎn)品已成常態(tài)，在越來越熟悉這類產(chǎn)品的情況下，越來越多的用戶會(huì)基于自身實(shí)際需求進(jìn)行適度借貸，尤其會(huì)控制過度借貸行為。因此，在良性的消費(fèi)信貸市場環(huán)境和適度的用戶貸款觀念雙重合力下，用戶整體的借貸行為更趨于理性化?！?微眾銀行發(fā)起成立的WE研究發(fā)布的《銀行用戶行為大調(diào)研報(bào)告》中指出。
2021年以來，公安部門持續(xù)不斷開展“凈網(wǎng)”行動(dòng)，在多方監(jiān)管合力下，線上信貸APP亂象有所收斂，據(jù)業(yè)內(nèi)人士觀察，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與其發(fā)展鼎盛期相比縮水了一半以上，多頭借貸人群規(guī)模的增長趨勢逐漸下降。
但從已披露的數(shù)家在海外上市金融科技公司財(cái)報(bào)來看，在頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺將重點(diǎn)放在合規(guī)整改后，規(guī)模擴(kuò)張明顯放緩，中小型金融科技公司個(gè)人借貸業(yè)務(wù)仍然保有較高的利潤率與規(guī)模增長。
但對于互聯(lián)網(wǎng)平臺的整改來說，“助貸”業(yè)務(wù)模式還有信息斷直連、切斷支付與金融產(chǎn)品不當(dāng)連接的幾個(gè)靴子未落地。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，信息斷直連的方案仍未最后敲定，怎樣在防風(fēng)險(xiǎn)和兼顧效率之間平衡，監(jiān)管與市場機(jī)構(gòu)之間還在商討。而日前中國信達(dá)等機(jī)構(gòu)退出螞蟻消金的增資方案，也加重了行業(yè)對整改的觀望情緒。
近日，有自媒體報(bào)道，中國相關(guān)部門正在醞釀制定新的助貸行業(yè)監(jiān)管文件，其中包括助貸放款需通過銀行端直接發(fā)放，助貸機(jī)構(gòu)或變身全導(dǎo)流廣告公司；助貸平臺導(dǎo)流需通過個(gè)人征信機(jī)構(gòu)；擔(dān)保費(fèi)或被限制在2%左右。
對此，有消費(fèi)金融行業(yè)人士對記者表示，有關(guān)助貸監(jiān)管文件的傳言已經(jīng)流傳了一段時(shí)間，但其個(gè)人認(rèn)為可能性不大，未來或仍將從銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)范的角度出臺相關(guān)文件。
《銀行用戶行為大調(diào)研報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)平臺信用貸款依然較受用戶青睞。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2021以來有47.4%的用戶使用過“互聯(lián)網(wǎng)平臺信用貸款”，占比顯著高于其他貸款產(chǎn)品；其次是信用卡分期、取現(xiàn)或借款，互聯(lián)網(wǎng)銀行信用貸款占比也高于傳統(tǒng)銀行信用貸款占比。
近期，寧波銀行溢價(jià)約50%拍得華融消金70%股權(quán)，南京銀行在幾度分分合合后，也正式公告擬收購蘇寧消金部分股份。對自身經(jīng)營有地域限制的城商行來說，利用消金公司的線上渠道全國展業(yè)，切入個(gè)人信貸線上市場，將促進(jìn)自身金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢更好的與科技發(fā)展融合?！蚌L落而萬物生”，有銀行人士對互聯(lián)網(wǎng)大型平臺金融業(yè)務(wù)整改，釋放的市場空間現(xiàn)象這樣評價(jià)。
“科技企業(yè)利用平臺優(yōu)勢將金融服務(wù)與非金融場景無縫對接，取得了先發(fā)優(yōu)勢，但金融科技監(jiān)管環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了趨勢性變化，這也為商業(yè)銀行迎頭趕上提供了機(jī)遇和動(dòng)力。”《2021畢馬威中國金融科技企業(yè)雙50報(bào)告》指出，大中型銀行已經(jīng)通過設(shè)立金融科技子公司、金融科技部門以及金融科技研究室等多種方式加大在金融科技領(lǐng)域的投入。此外，與科技企業(yè)相比，包括銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于深耕金融領(lǐng)域多年，擁有線下網(wǎng)點(diǎn)豐富、大量實(shí)名客戶數(shù)據(jù)資源、良好的客戶信任機(jī)制、金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)多、風(fēng)險(xiǎn)管理體系比較完善等優(yōu)勢，作為金融科技市場的主要參與方，雙方在未來的合作和競爭將并存。
（文章來源：經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)）
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