初冬時(shí)節(jié)，云南省曲靖市羅平縣20余萬(wàn)余畝小黃姜迎來了收獲時(shí)節(jié)，田間地頭、房前屋后，隨處可見姜農(nóng)們搶收小黃姜的忙碌身影。羅平縣的小黃姜質(zhì)細(xì)纖小，味道鮮美，擁有300余年種植歷史的羅平縣更被譽(yù)為“云南省最大的小黃姜國(guó)際交易市場(chǎng)”。
但另一面，羅平縣的貧窮問題也十分突出，2012年羅平縣被認(rèn)定為全國(guó)14個(gè)連片特困地區(qū)680個(gè)貧困縣之一，不過，到2020年羅平縣142個(gè)貧困村已全部脫貧出列，貧困發(fā)生率從2014年高達(dá)8.08%大幅降低至2019年的0.007%。
8年間，倚靠小黃姜作為縣農(nóng)業(yè)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，羅平縣到底打了一場(chǎng)怎樣的攻堅(jiān)戰(zhàn)？
科技助力區(qū)域性金融服務(wù)下沉
2021年的冬天并不比往年來得更早一些，作為連通產(chǎn)銷的當(dāng)?shù)嘏l(fā)商，土生土長(zhǎng)于斯的郭永杰來目睹小黃姜農(nóng)搶收的喜悅場(chǎng)景，卻一時(shí)間百感交集，期盼和焦慮一并涌上心頭……
郭永杰，正是小黃姜產(chǎn)業(yè)鏈中的一位普通的批發(fā)商。11月他和農(nóng)戶談成了一批小黃姜貿(mào)易生意，品質(zhì)上乘、價(jià)格優(yōu)惠，但苦于手中資金不足無法拿下，心急火燎的他一籌莫展。在同縣批發(fā)商的推薦下，郭永杰撥通了曲靖市商業(yè)銀行的咨詢電話。
經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸員清楚，對(duì)批發(fā)商來說，早一天獲得貸款資金，都意味著更充沛的現(xiàn)金流以及更充足的商業(yè)彈性。上門完成基礎(chǔ)資料采集后，信貸員返行上傳系統(tǒng)審核，當(dāng)天即得到審批結(jié)果，約好第二天到銀行網(wǎng)點(diǎn)簽合同放款，旋即化解了這位小黃姜批發(fā)商的資金難題。
這背后，正是曲靖市商業(yè)銀行力推的拳頭產(chǎn)品——“好房快貸”帶來的功勞。
回顧受疫情沖擊的2020年，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)可謂雪上加霜。為全力支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)，針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶“短、小、頻、急”特點(diǎn)，曲靖市商業(yè)銀行在5月推出了普惠金融房產(chǎn)抵押類信貸產(chǎn)品——“好房快貸”，大幅提升用戶獲得金融服務(wù)的便捷性和及時(shí)性。
作為云南省三家城市商業(yè)銀行之一，曲靖市商業(yè)銀行早于2010年利用地方法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn)，引進(jìn)德國(guó)IPC技術(shù)，立足地方經(jīng)濟(jì)，深入服務(wù)本土中小企業(yè)?！昂梅靠熨J”產(chǎn)品一經(jīng)推出即引爆市場(chǎng)，單月最高貸款金額一度突破4億元，截至2021年6月末，“好房快貸”產(chǎn)品在一年里的累計(jì)發(fā)放金額已突破33億元，引領(lǐng)了曲靖市商業(yè)銀行二次增長(zhǎng)曲線的飛躍。
借力曲靖市商業(yè)銀行的金融活水“貸”動(dòng)小黃姜的產(chǎn)業(yè)動(dòng)能，通過“扶貧開發(fā)+行業(yè)協(xié)會(huì)+貧困戶+生姜種植戶”的扶貧模式，羅平縣將小黃姜產(chǎn)業(yè)打造為縣農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支柱產(chǎn)業(yè)，2021年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)量47萬(wàn)噸，全年總產(chǎn)值為14億元，這對(duì)羅平縣來說無疑是個(gè)大數(shù)目。
決勝脫貧攻堅(jiān)、決勝全面小康的成效顯著，羅平縣8年間減少貧困人口超過4萬(wàn)人，無疑這與小黃姜產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展密不可分——到2021年，羅平縣已有近10萬(wàn)人從事小黃姜種植，年戶均增收2萬(wàn)元以上。
轉(zhuǎn)型加速度中臺(tái)革命漸入深水區(qū)
緣何“好房快貸”一經(jīng)推出，即能收獲如此良好的市場(chǎng)反響、受到本土個(gè)體戶的熱捧？
事實(shí)上，曲靖市商業(yè)銀行在這場(chǎng)零售轉(zhuǎn)型變革中率先確立了“重構(gòu)零售信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制、重塑產(chǎn)品流程管控機(jī)制、深度融合金融科技賦能”的經(jīng)營(yíng)理念，在國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的科技服務(wù)商——金融壹賬通的助力下，破除了過去零售信貸“基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)品單一、流程管理繁雜”等問題。
“好房快貸”正是曲靖市商業(yè)銀行攜手金融壹賬通打造的首個(gè)引爆行業(yè)信貸產(chǎn)品，其在貸前、貸中、貸后全流程引入金融壹賬通的人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)。大量前沿科技賦能的應(yīng)用，不僅讓銀行審批工作得到有效的輔助支持，更是大幅提升了客戶申請(qǐng)的便捷度與體驗(yàn)感。
其一，通過“線上+線下”等多種申請(qǐng)辦理渠道，企業(yè)主可因地制宜選擇渠道提交貸款申請(qǐng)，極大程度上簡(jiǎn)化了辦理手續(xù)，節(jié)省了繁雜的資料準(zhǔn)備和提交過程；
其二，通過引入AI外呼機(jī)器人，針對(duì)存量客戶基于推薦算法進(jìn)行客戶需求匹配，提高營(yíng)銷落地效率；針對(duì)增量客戶進(jìn)行基于客群畫像標(biāo)簽分析以進(jìn)行智能外呼，觸達(dá)意向客戶；
其三，引入多維度數(shù)據(jù)判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法、地圖POI分析等技術(shù)，自動(dòng)判斷和監(jiān)控抵押物房產(chǎn)的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，24小時(shí)內(nèi)即可將審批結(jié)果反饋給客戶。
“得益于金融壹賬通的技術(shù)研發(fā)能力，產(chǎn)品營(yíng)銷工具的智能化程度非常高，這大幅提升了業(yè)務(wù)辦理效率和決策能力?！鼻甘猩虡I(yè)銀行消費(fèi)金融部副總經(jīng)理趙彰表示，“科技賦能將業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的每個(gè)單點(diǎn)都落到實(shí)處，數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念在‘好房快貸’產(chǎn)品中得以充分體現(xiàn)?！?/p>
經(jīng)典的“康威定律”(Conway‘s law)提出，組織的溝通方式，決定了該組織設(shè)計(jì)的系統(tǒng)架構(gòu)和產(chǎn)品架構(gòu)。煙囪，是形容公司IT架構(gòu)的經(jīng)典比喻——每個(gè)業(yè)務(wù)線由不同的開發(fā)團(tuán)隊(duì)獨(dú)立建設(shè)，技術(shù)棧不同且互不關(guān)聯(lián)。過去，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的建設(shè)和管理都是以部門為中心、以部門KPI為導(dǎo)向的，其奠定了商業(yè)銀行“煙囪”式架構(gòu)的搭建非常盛行。
在賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中、金融壹賬通零售金融CEO秦政發(fā)現(xiàn)，銀行傳統(tǒng)“煙囪”式架構(gòu)往往會(huì)引發(fā)搭建系統(tǒng)成本高、動(dòng)作慢、經(jīng)驗(yàn)無法共享等問題。隨著同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品增多，會(huì)形成多個(gè)雷同的煙囪，但不同煙囪之間的數(shù)據(jù)卻無法產(chǎn)生聯(lián)系，系統(tǒng)的公共組件也很難復(fù)用。
據(jù)秦政介紹，在近年的業(yè)務(wù)實(shí)踐中，很多銀行亦深感數(shù)據(jù)孤島、“煙囪”式架構(gòu)之痛，只是過去鮮有人把“拆煙囪、搭積木”作結(jié)構(gòu)化、體系化的嘗試。
為幫助中小銀行“拆煙囪、搭積木”，金融壹賬通對(duì)智能風(fēng)控平臺(tái)進(jìn)行了全面升級(jí)——通過技術(shù)重構(gòu)打通全流程，以房抵等標(biāo)準(zhǔn)場(chǎng)景為切入口、快速疊加汽融、煙草、白領(lǐng)等多個(gè)數(shù)字信貸場(chǎng)景和營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)模塊，成功實(shí)現(xiàn)“一個(gè)平臺(tái)對(duì)外、配置多種產(chǎn)品”，升級(jí)后的新一代智能風(fēng)控全流程貸款平臺(tái)集合了信貸核心系統(tǒng)、全渠道獲客、多場(chǎng)景產(chǎn)品的模塊于一體。
從銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向基于本地化的特色業(yè)務(wù)場(chǎng)景，數(shù)字化發(fā)揮了關(guān)鍵的作用。相較大中型銀行，區(qū)域性銀行更深諳本土產(chǎn)業(yè)和客戶的特點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，金融壹賬通憑借豐富的金融經(jīng)驗(yàn)以及領(lǐng)先的科技手段，幫助區(qū)域性銀行構(gòu)建線上化、智能化、生態(tài)化的數(shù)字轉(zhuǎn)型能力。
在曲靖市商業(yè)銀行消費(fèi)金融部副總經(jīng)理趙彰看來，金融壹賬通與很多機(jī)構(gòu)的做法有著天然的區(qū)別：不少助貸機(jī)構(gòu)采取了“黑匣子”模式，中小銀行很難通過與其合作建立自己的風(fēng)控體系和產(chǎn)品體系；但金融壹賬通一直秉持賦能者的理念，以“授人以漁”的方式為中小銀行提供科技抓手，幫助各家銀行對(duì)風(fēng)控系統(tǒng)和產(chǎn)品體系進(jìn)行數(shù)字化升級(jí)。
“雖說零售業(yè)務(wù)千人千面，但銀行很多業(yè)務(wù)線產(chǎn)品、系統(tǒng)的核心點(diǎn)本質(zhì)上是一致的，資源可以復(fù)用。通過中臺(tái)化的整合，可以把核心要素(積木)抽取出來做成組件，后續(xù)根據(jù)業(yè)務(wù)需求重新‘搭積木’，可實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)前端的快速反應(yīng)和有力支撐?！苯鹑谝假~通秦政表示。
“沒有集裝箱，就不可能有全球化?！痹凇都b箱改變世界》一書中，1956年集裝箱的首航，徹底顛覆了整個(gè)物流體系，其革命性創(chuàng)新在于其構(gòu)建了一套高度自動(dòng)化、低成本和低復(fù)雜性的貨物運(yùn)輸系統(tǒng)，替代了原本零散的貨運(yùn)體系。
在疫情席卷的當(dāng)下，數(shù)字化不僅可以降本增效更是關(guān)系企業(yè)生死存亡的問題。微妙的變化往往早于大眾的認(rèn)知，“標(biāo)準(zhǔn)化”“可復(fù)用”“高標(biāo)準(zhǔn)性”已成為商業(yè)銀行乃至各行各業(yè)中臺(tái)建設(shè)的核心訴求，金融壹賬通將以科技的力量助力企業(yè)“拆煙囪、搭積木”。(cis)
（文章來源：上海證券報(bào)·中國(guó)證券網(wǎng)）
標(biāo)簽： 金融壹賬通 黃姜 曲靖市商業(yè)銀行 科技 金融 產(chǎn)業(yè) 羅平縣
