以互聯(lián)網(wǎng)銷售包括基金、保險等金融產(chǎn)品已成為近年來最為普遍的銷售方式。包括金融機(jī)構(gòu)、第三方等，都將互聯(lián)網(wǎng)作為重要的金融產(chǎn)品銷售平臺。與此同時，亂象也隨之而來。
這其中，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)利用線上場景和觸達(dá)客戶的優(yōu)勢，通過參控股金融機(jī)構(gòu)或與金融機(jī)構(gòu)合作開展金融業(yè)務(wù)，在金融產(chǎn)品營銷方面存在一些違規(guī)問題，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，排斥和限制公平競爭，亟需制定政策制度規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷行為。
人民銀行、工業(yè)和信息化部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家網(wǎng)信辦、外匯局、知識產(chǎn)權(quán)局七部委就《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》公開征求意見，征求意見期為2021年12月31日至2022年1月31日。
起草說明中提到，從近年來互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)踐看，向金融消費(fèi)者銷售違法違規(guī)的金融產(chǎn)品，或誘導(dǎo)金融消費(fèi)者購買和其財務(wù)狀況、風(fēng)險承擔(dān)能力不相匹配的金融產(chǎn)品等問題較為突出，侵害人民群眾財產(chǎn)安全。防范和處置相關(guān)風(fēng)險關(guān)乎金融消費(fèi)者切身利益，必須從金融產(chǎn)品營銷這一源頭環(huán)節(jié)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的監(jiān)管。
《征求意見稿》提出，任何機(jī)構(gòu)和個人不得為非法金融活動提供網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)，包括但不限于非法集資、非法發(fā)行證券、非法放貸、非法薦股薦基、虛擬貨幣交易、外匯按金交易等；不得為私募類資產(chǎn)管理產(chǎn)品、非公開發(fā)行證券等金融產(chǎn)品開展面向不特定對象的網(wǎng)絡(luò)營銷；通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道營銷金融產(chǎn)品，營銷人員應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)金融從業(yè)資質(zhì)。
重點(diǎn)一：《辦法》聚焦四大主要內(nèi)容
《辦法》聚焦非法金融產(chǎn)品營銷、虛假和誤導(dǎo)宣傳、違背社會公序良俗、適當(dāng)性管理缺失、不正當(dāng)競爭等五方面突出問題，注重發(fā)揮各管理部門的工作合力，與現(xiàn)有監(jiān)管制度有效銜接，從基本原則和資質(zhì)要求、內(nèi)容和行為規(guī)范、合作行為管理、監(jiān)管措施和法律責(zé)任等方面提出三十四條具體要求。主要內(nèi)容包括：
一是提出網(wǎng)絡(luò)營銷的基本原則和業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。明確金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公序良俗、誠實(shí)守信、公平競爭等基本原則。
二是明確營銷宣傳內(nèi)容和行為的具體規(guī)范。開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷時要分區(qū)展示各類金融產(chǎn)品，不得進(jìn)行騷擾性營銷和嵌套銷售。另外，明確精準(zhǔn)營銷、直播等新型營銷、組合銷售的基本行為規(guī)范。
三是加強(qiáng)對營銷合作行為的管理。明確金融機(jī)構(gòu)與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的業(yè)務(wù)邊界和管理責(zé)任劃分。要求金融機(jī)構(gòu)作為業(yè)務(wù)主體承擔(dān)對營銷合作行為的管理責(zé)任，與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)簽訂書面協(xié)議，建立合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)準(zhǔn)入和退出管理機(jī)制。
四是提出監(jiān)管措施，明確違規(guī)行為法律責(zé)任。明確金融管理、網(wǎng)信、電信主管、市場監(jiān)管、知識產(chǎn)權(quán)等部門對金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷活動的監(jiān)管職責(zé)，以及金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)違反《辦法》規(guī)定的法律責(zé)任和處罰依據(jù)。
重點(diǎn)二：劃清網(wǎng)絡(luò)營銷的基本原則和業(yè)務(wù)資質(zhì)要求
辦法中提到，金融機(jī)構(gòu)自行開展或委托互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，必須在金融管理部門許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行。禁止任何機(jī)構(gòu)或個人為非法集資等非法金融活動提供網(wǎng)絡(luò)營銷；禁止通過互聯(lián)網(wǎng)面向不特定對象營銷私募類金融產(chǎn)品。
本條當(dāng)中的重點(diǎn)是對金融產(chǎn)品等名詞作出了定義，包括：
1、金融產(chǎn)品：指金融機(jī)構(gòu)設(shè)計、開發(fā)、銷售的產(chǎn)品和服務(wù)，包括但不限于存款、貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品、保險、支付、貴金屬等。
2、適用范圍：金融機(jī)構(gòu)或受其委托的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，適用本辦法。
3、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺：指非金融機(jī)構(gòu)自營的，為金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)營銷提供網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所、信息交互、交易撮合等服務(wù)的網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、小程序、自媒體等互聯(lián)網(wǎng)媒介。
4、網(wǎng)絡(luò)營銷：指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對金融產(chǎn)品進(jìn)行商業(yè)性宣傳推介的活動，包括但不限于展示介紹金融產(chǎn)品相關(guān)信息或金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品牌，為消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品提供轉(zhuǎn)接渠道等。
重點(diǎn)三：明確營銷宣傳內(nèi)容和行為的具體規(guī)范
要求金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容的合法合規(guī)性負(fù)責(zé)，建立審核工作機(jī)制。具體而言，網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與金融產(chǎn)品合同條款保持一致，包含產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品提供者和銷售者名稱、產(chǎn)品備案或批復(fù)信息、產(chǎn)品期限、功能類型、利率收費(fèi)、風(fēng)險提示、限制金融消費(fèi)者權(quán)利和加強(qiáng)金融消費(fèi)者義務(wù)的事項(xiàng)等關(guān)鍵信息，不得有重大遺漏。
營銷行為具體規(guī)范又包括：
1、以彈出頁面等形式開展?fàn)I銷的，應(yīng)當(dāng)顯著標(biāo)明關(guān)閉標(biāo)志，確保一鍵關(guān)閉。不得欺騙、誤導(dǎo)用戶點(diǎn)擊金融產(chǎn)品營銷內(nèi)容；
2、采用組合方式營銷金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提醒金融消費(fèi)者注意，不得將組合銷售金融產(chǎn)品的選項(xiàng)設(shè)定為默認(rèn)或首選；
3、通過直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道營銷金融產(chǎn)品，營銷人員應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員并具備相關(guān)金融從業(yè)資質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)事前審核，指定合規(guī)人員審看直播或訪問相關(guān)自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組；
4、不得利用學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)人士的名義或者形象作推薦、證明。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不得利用演藝明星的名義或形象作推薦、證明。
網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳不得含有以下內(nèi)容：
1、虛假、欺詐或引人誤解的內(nèi)容；
2、引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確或未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)和資料；
3、明示或暗示資產(chǎn)管理產(chǎn)品保本、承諾收益、限定損失金額或比例；
4、夸大保險責(zé)任或保險產(chǎn)品收益，將保險產(chǎn)品收益與存款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品簡單類比；
5、利用國務(wù)院金融管理部門的審核或備案為金融產(chǎn)品提供增信保證；
6、法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件禁止的其他內(nèi)容。
重點(diǎn)四：加強(qiáng)對營銷合作行為的管理
明確金融機(jī)構(gòu)與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的業(yè)務(wù)邊界和管理責(zé)任劃分。要求金融機(jī)構(gòu)作為業(yè)務(wù)主體承擔(dān)對營銷合作行為的管理責(zé)任，與合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)簽訂書面協(xié)議，建立合作互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)準(zhǔn)入和退出管理機(jī)制。
同時，要求互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)按照合同約定開展?fàn)I銷活動，不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，同時要加強(qiáng)對入駐金融機(jī)構(gòu)的管理，不得與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生品牌混同，不得違規(guī)在網(wǎng)站、APP名稱和商標(biāo)中使用金融類字樣。
本條當(dāng)中值得關(guān)注的條款有：
1、金融機(jī)構(gòu)委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者或者利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，應(yīng)當(dāng)建立事前評估機(jī)制；
2、金融機(jī)構(gòu)利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所，應(yīng)當(dāng)防止第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺非法破解、截留、存儲客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；
3、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者為金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)空間經(jīng)營場所，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入管理機(jī)制，與經(jīng)營行為監(jiān)測機(jī)制；
4、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者在網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序、小程序、自媒體名稱中使用“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理財”“財富管理”“財富投資管理”“股權(quán)眾籌”“貸款”“資產(chǎn)管理”“支付”“清算”“征信”“信用評級”“外匯(匯兌、結(jié)售匯、貨幣兌換)”等金融相關(guān)字樣或者內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)或金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)。
重點(diǎn)五：提出監(jiān)管措施，明確違規(guī)行為法律責(zé)任
明確金融管理、網(wǎng)信、電信主管、市場監(jiān)管、知識產(chǎn)權(quán)等部門對金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷活動的監(jiān)管職責(zé)，以及金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)違反《辦法》規(guī)定的法律責(zé)任和處罰依據(jù)。
金融管理部門按照職責(zé)分工采取非現(xiàn)場或現(xiàn)場檢查等方式，實(shí)施對金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷活動的監(jiān)督管理。金融機(jī)構(gòu)、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者及其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)配合金融管理部門的檢查，提供的信息、資料應(yīng)當(dāng)及時、準(zhǔn)確、完整。
私募基金管理機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門依法批準(zhǔn)設(shè)立的地方金融組織開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷參照本辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
（文章來源：財聯(lián)社）
標(biāo)簽： 銷售 金融 互聯(lián)網(wǎng) 產(chǎn)品 規(guī)范 基金 保險 聯(lián)合發(fā)文 重拳 行為
