今天是新能源專屬車險上線的第四天。與傳統(tǒng)車險相比，新能源專屬車險既為“三電”系統(tǒng)(電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng))提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景，為消費者提供了更加全面的保障。
與此同時，車主們最關(guān)心的還是保費價格的變化。記者注意到，這幾天，特斯拉部分車型車主在網(wǎng)上發(fā)文稱，改投新能源專屬車險后，發(fā)現(xiàn)保費比以往漲價不少。
事實真如網(wǎng)傳那樣嗎？上海證券報記者就此采訪了多家保險公司、業(yè)務(wù)員及業(yè)內(nèi)專家，為大家答疑解惑。
一問：新能源車險保費普遍都漲價嗎？
答：有漲有降，要看車型、車價，以及駕駛行為。一些低價位的新能源家用車的專屬車險保費，大致維持在不增不減或小幅下降狀態(tài)。
新能源車的保險定價方式和燃油車一樣，逐漸趨向市場化。據(jù)了解，相對傳統(tǒng)燃油車保險，大多數(shù)新能源汽車的專屬車險保費是下降的，并非是行業(yè)性的普漲。
記者獲得的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準純風險保費表測算調(diào)整說明》顯示，在車損險費率平滑方面，25萬元以下車價的新能源汽車，基準保費一律不上?。?5萬元以上車價的新能源汽車，基準保費可以上下浮動，非營業(yè)用車和營業(yè)用車上浮上限均為15%。
一家財產(chǎn)險公司相關(guān)負責人表示，相比傳統(tǒng)車險，新能源專屬車險針對車險整體費率的調(diào)整不顯著。其中，三責險與現(xiàn)行費率框架保持一致，且保持各維度下水平間的相對差異率不變，各車種變動幅度也較小，例如，家用車費率不變、出租租賃下調(diào)0.5%，城市公交下調(diào)0.8%等。而車損險與三責險框架接近，測算中特別考慮了價格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬元以下車價不漲保費。
多位車險業(yè)務(wù)員向記者證實，他們最近幾天所承保的新能源車，專屬車險測算的保費價格多數(shù)較之前有所下降。尤其是一些低價位新能源家用車的專屬車險，大致維持在不增不減或小幅下降狀態(tài)。
那么，什么情況下會漲價呢？這取決于車型，以及車主的駕駛行為。
對于一款車來說，保費上漲或下降，主要由賠付來決定。這次保費調(diào)整，是對車輛進行了差異化定價，拉大了A、B級別車的賠付成本所帶來的保費差異。有新能源車車主反映：“為什么我的車險保費貴了？”主要是基于你近年來的賠付數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，主要與該車的銷量規(guī)模、過往事故率、平均維修費用等相關(guān)。
一位車險核保人員表示，從目前來看，新能源汽車的賠付成本確實比傳統(tǒng)車輛要高，保險公司根據(jù)賠付情況調(diào)整一些高風險車型和高風險車主的保費，才能避免該業(yè)務(wù)長期陷入承保虧損。當然，如果車主長期保持安全駕駛，最近一年甚至三年都不出險，保費系數(shù)將明顯下降，相應的車險保費也將呈下降趨勢。
業(yè)內(nèi)人士表示，保險行業(yè)首次推出新能源專屬車險產(chǎn)品，保險公司的系統(tǒng)升級與完善需要經(jīng)過市場檢驗。根據(jù)多數(shù)公司的反饋，相關(guān)調(diào)整年前可以到位。
二問：哪些新能源車漲價了？漲價幅度有多大？
答：出現(xiàn)保費上漲主要有三種情況，上漲幅度也沒網(wǎng)傳這么夸張。
北京地區(qū)一位中介銷售人員告訴記者，他們所代理的新能源專屬車險確實有部分漲價的情況，漲價車型主要為特斯拉、蔚來、理想、小鵬等。每輛車的漲價幅度，跟車輛出險情況所掛鉤。他所代理的客戶，其專屬車險價格較之前高出百元至千元不等，但沒有網(wǎng)傳翻倍甚至幾倍那么夸張。
一位保險公司車險直銷人員告訴記者：新能源專屬車險的漲價要分三種情況，尤以前兩種情況居多。
第一種：最近一年出過險的車主，根據(jù)定價規(guī)則，出險車主下一年保費理應有一定的上浮。這在傳統(tǒng)車險和專屬車險中都適用。
第二種：保險公司此前做過一些營銷活動，給車主的車險報價是公司給予一定優(yōu)惠之后的價格。現(xiàn)在這些優(yōu)惠活動結(jié)束了，客戶感受到的報價就比以前高了。但實際上，這輛車的保險定價并沒有大的變化。
第三種：一些高風險車型，保險公司通過調(diào)整自主定價系數(shù)進行了保費價格上浮。從保險公司近年的經(jīng)營實際看，要實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營，這些高風險車型的保險價格上漲是必然的。只是如今正好趕上專屬車險推出，車主便感受到專屬車險價格貴了。
三問：傳統(tǒng)燃油車保險和新能源車專屬保險哪個更劃算？
答：不能簡單拿保費作比價，還要看保障責任。此次新能源車專屬車險的保障責任，相比燃油車保險大大擴容了。
在保險責任上，專屬車險突出新能源汽車“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征，為“三電”系統(tǒng)(電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng))提供保障。同時，專屬車險還將保障范圍擴大至車輛特定的使用場景，全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景，自燃事故都納入了保障范圍?？傮w上，新能源專屬車險升級優(yōu)化了傳統(tǒng)車險的內(nèi)涵與外延，增強了其適用性、針對性。
新能源汽車還涉及電網(wǎng)、充電樁等輔助設(shè)備。專屬車險結(jié)合新能源汽車充電使用的特點，開發(fā)了《附加自用充電樁損失保險》《附加自用充電樁責任保險》。這讓新能源專屬車險既能保障車輛自身的損失，又能保障充電樁等輔助設(shè)備自身損失，以及設(shè)備本身可能引起的財產(chǎn)損失及人身傷害，集中解決新技術(shù)應用中輔助設(shè)施產(chǎn)生的風險。
業(yè)內(nèi)人士表示，以前傳統(tǒng)車險雖然也承保新能源汽車，但新能源汽車的核心部件“三電”系統(tǒng)、充電過程以及自燃事故等，沒有明確在保險條款中。消費者理賠時這些地方極易發(fā)生爭議，保險公司往往是不賠的。如今推出的新能源專屬車險，便是為解決這些爭議量身定制的，對于這些風險能保盡保，消費者實際用的到、賠的到的保險責任大大擴容了。
因此，根據(jù)相關(guān)切換要求，所有新能源汽車(不包括摩托車、拖拉機、特種車)統(tǒng)一適用專屬車險承保，不再適用傳統(tǒng)車險條款。而非新能源汽車，也不能適用專屬車險承保。
四問：未來新能源車的保費走勢如何？
答：短期保費走勢可能受出險率與賠付率有所起伏，但相信隨著承保定價精細化管理等問題的改善，將推動新能源車賠付率回歸至合理水平。
業(yè)內(nèi)人士表示，未來新能源車的保費價格體現(xiàn)的是汽車保有量與電子化增速的博弈。從單車維修費用來說，未來隨著自動駕駛和移動互聯(lián)帶來汽車電子化加速，維修費用增長是普遍趨勢；從銷量來說，單車銷量的增長會減少固定費用率以及售后零件價格，帶動保費走低。最終保費價格是兩者博弈的結(jié)果。同時，消費者要通過小心駕駛來降低事故率也很關(guān)鍵。
“雖然部分新能源車的保費暫時相對傳統(tǒng)燃油車有一點增長，但電動車保養(yǎng)費用和電費較低可以有效彌補使用成本。消費者選擇更智能的電動車是消費驅(qū)動，并不會因為保費的上漲而因噎廢食?！鄙鲜鋈耸勘硎?。
一家財產(chǎn)險相關(guān)負責人表示，在新能源專屬車險推出前，新能源車與燃油車承保理賠事務(wù)缺乏精細化管理的規(guī)則與實務(wù)，保險經(jīng)驗數(shù)據(jù)沉淀尚不充分，短期內(nèi)新能源車的出險率與賠付率仍明顯高于傳統(tǒng)燃油車。但隨著新能源車專屬保險產(chǎn)品保費規(guī)模的不斷擴大，實踐積累越來越多，理賠技術(shù)也將會快速迭代與升級，承保定價精細化管理等問題逐漸改善，這些都將推動新能源車賠付率回歸至合理水平。
（文章來源：上海證券報）
