12月27日，上海保險(xiǎn)交易所正式上線(xiàn)新能源車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)，首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)的上市將給車(chē)險(xiǎn)帶來(lái)新的契機(jī)，有助于保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。值得一提的是，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)“車(chē)型價(jià)格25萬(wàn)”成保費(fèi)浮動(dòng)分水嶺。
“3個(gè)主險(xiǎn)+13個(gè)附加險(xiǎn)”
2021年12月27日零時(shí)，中國(guó)人保順利簽出新能源汽車(chē)保險(xiǎn)保單，成為行業(yè)首批使用新條款承保新能源汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司之一。
12月14日，中保協(xié)正式發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條款》)。
《條款》為“三電”系統(tǒng)(電動(dòng)汽車(chē)的電池、電機(jī)和電控)提供了保障，并全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景?！稐l款》的發(fā)布填補(bǔ)了新能源車(chē)險(xiǎn)規(guī)范的空白，并將備受關(guān)注的電池、自燃、充電等風(fēng)險(xiǎn)都納入保障。
隨著條款的發(fā)布，多家保險(xiǎn)公司在今日上線(xiàn)了新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者總結(jié)今天上市的多款新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)主要新增了兩部分條款。
一是明確了三電系統(tǒng)(電池、機(jī)電、電控)屬于車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場(chǎng)景。
二是針對(duì)新能源車(chē)特有風(fēng)險(xiǎn)，增加了自用充電樁損失，外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險(xiǎn)保障 。
具體條款包括“3個(gè)主險(xiǎn)+13個(gè)附加險(xiǎn)”，可保因自然災(zāi)害和意外事故(含起火燃燒)造成車(chē)身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)等所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失責(zé)任；外部電網(wǎng)故障造成的車(chē)輛損失；自用充電樁自身?yè)p失和自用充電樁造成的第三者責(zé)任。
值得注意的是，此次推出的是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款，交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有變化?？沙斜＼?chē)型包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)。
保費(fèi)增減幾家歡喜幾家愁 25萬(wàn)成“分水嶺”
新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)的上線(xiàn)對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最關(guān)心的莫過(guò)于保費(fèi)的增減。
可以關(guān)注到示范條款中包括了折舊率的提高。相比傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)0.6%的折舊率，根據(jù)燃料類(lèi)型，新能源車(chē)險(xiǎn)的折舊率分為純電動(dòng)汽車(chē)、插電式混合動(dòng)力與燃料電池汽車(chē)兩檔。
其中，純電動(dòng)汽車(chē)折舊明顯高于其他車(chē)型，且價(jià)格越低，折舊越快。折舊越快就意味著保額會(huì)下降更快，全損時(shí)候的賠償也就會(huì)更少一些。為了確保保額能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率很可能會(huì)隨之提升。
此前，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表顯示基準(zhǔn)保費(fèi)基本持平。從保費(fèi)計(jì)算公式來(lái)看，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) /(1-附加費(fèi)用率)，新能源車(chē)險(xiǎn)附加費(fèi)用率從傳統(tǒng)燃油車(chē)的 25%下降到 15%，本次基準(zhǔn)保費(fèi)相對(duì)現(xiàn)行綜改小幅下滑三者險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)整體下降 0.8%，相比上輪測(cè)算結(jié)果均有提升(上輪測(cè)試降幅 6.2%)，整體漲費(fèi)保單占比由上輪測(cè)試的 18.3%上升為 20.7%，接近 80%保單基準(zhǔn)保費(fèi)下降。
車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)*交通違法系數(shù)* 自主定價(jià)系數(shù)，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為自主定價(jià)系數(shù)(0.65-1 。35)才是定價(jià)差異的關(guān)鍵。
雖然80%保單基準(zhǔn)保費(fèi)下降，但落實(shí)到消費(fèi)者頭上還要看保費(fèi)公式的后三個(gè)系數(shù)。
“一部分車(chē)型保費(fèi)有所下降，價(jià)格25萬(wàn)以上的絕大多數(shù)電動(dòng)車(chē)型保費(fèi)都較之前價(jià)格有所上漲?！比吮＼?chē)險(xiǎn)管家小范對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
在中國(guó)太保25萬(wàn)同樣成為了“分水嶺”，“三責(zé)險(xiǎn)與現(xiàn)行費(fèi)率框架保持一致，且保持各維度下水平間的相對(duì)差異率不變，各車(chē)種變動(dòng)幅度也較小。車(chē)損險(xiǎn)與三責(zé)險(xiǎn)框架接近，測(cè)算中特別考慮了價(jià)格敏感型的存量新能源車(chē)車(chē)主的承受能力，限制25萬(wàn)元以下車(chē)價(jià)不漲費(fèi)?！敝袊?guó)太保表示。
費(fèi)率的提高主要是考慮到新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)概率和賠付情況，現(xiàn)有新能源汽車(chē)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)水平，因此費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)較高。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，即便將來(lái)取消了購(gòu)車(chē)價(jià)和補(bǔ)貼價(jià)的差額，新能源車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格大概率仍會(huì)高于同等檔次的燃油車(chē)，再加上充電樁等附加險(xiǎn)，價(jià)格短期內(nèi)應(yīng)該不會(huì)下降太快。
事實(shí)上，由于新能源車(chē)出險(xiǎn)頻率和賠付率都高于傳統(tǒng)燃油汽車(chē)，沿用傳統(tǒng)車(chē)型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司普遍承保意愿不強(qiáng)，長(zhǎng)期來(lái)看，不利于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)在成本結(jié)構(gòu)上大不相同，因此新能源汽車(chē)在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)成本上存在較大變化。新能源汽車(chē)的核心動(dòng)力系統(tǒng)是由電池、電機(jī)和電控組成，替代了燃油汽車(chē)的發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等裝置，因此傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)關(guān)于汽車(chē)核心部件的保障已不適配新能源汽車(chē)；另外傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)條款中的責(zé)任范圍無(wú)法覆蓋新能源汽車(chē)面臨的特定風(fēng)險(xiǎn)因素，包括電池故障、充電故障責(zé)任等，因此在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后新能源車(chē)主將難以索賠。
艾瑞咨詢(xún)認(rèn)為，在當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)行業(yè)存量競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄的背景下，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)無(wú)疑打開(kāi)了全新的增量市場(chǎng)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)有助于更精準(zhǔn)的定價(jià)，從而緩解賠付壓力、提升經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)；對(duì)消費(fèi)者而言，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)填補(bǔ)了傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)保障不足的痛點(diǎn)，有助于消除消費(fèi)者購(gòu)車(chē)疑慮并提升消費(fèi)者的用車(chē)體驗(yàn)。
中國(guó)太保表示，在新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)推出前，新能源車(chē)與燃油車(chē)承保理賠事務(wù)缺乏精細(xì)化管理的規(guī)則與實(shí)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)沉淀尚不充分，短期內(nèi)新能源車(chē)的出險(xiǎn)率與賠付率仍明顯高于傳統(tǒng)燃油車(chē)。但隨著專(zhuān)屬產(chǎn)品在規(guī)模不斷擴(kuò)大的市場(chǎng)上實(shí)踐積累，理賠技術(shù)將會(huì)快速迭代與升級(jí)，承保定價(jià)精細(xì)化管理等實(shí)務(wù)將在長(zhǎng)期內(nèi)推動(dòng)新能源車(chē)賠付率回歸合理水平。
（文章來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）
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