“穩(wěn)妥有序推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)。”這是12月13日召開的中國(guó)人民銀行黨委擴(kuò)大會(huì)議上傳出的重要聲音。自去年10月份，深圳羅湖區(qū)首次面向在深個(gè)人發(fā)放1000萬(wàn)元數(shù)字人民幣紅包后，數(shù)字人民幣在國(guó)內(nèi)大范圍公測(cè)的序幕正式拉開。目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍正有序擴(kuò)大，系統(tǒng)運(yùn)行總體穩(wěn)定，初步驗(yàn)證了數(shù)字人民幣在理論政策、技術(shù)和業(yè)務(wù)上的可行性和可靠性。
“整體來(lái)看，數(shù)字人民幣的發(fā)展呈現(xiàn)出三大趨勢(shì)：一是試點(diǎn)范圍繼續(xù)擴(kuò)容，所覆蓋的用戶、開立錢包數(shù)量等迎來(lái)新一輪增長(zhǎng)，跨城聯(lián)動(dòng)的試點(diǎn)形式得到了更多應(yīng)用；二是場(chǎng)景類型進(jìn)一步豐富，從原先小額零售的試點(diǎn)起步，逐步擴(kuò)展至大額支付等B端領(lǐng)域；三是數(shù)字人民幣生態(tài)更加完善，伴隨著各類市場(chǎng)主體，如銀行、IT廠商、第三方支付公司等積極參與和加入，后續(xù)數(shù)字人民幣生態(tài)中的專業(yè)化分工與活躍度將會(huì)得到大幅提升?！币子^高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。
試點(diǎn)成績(jī)單亮眼
一年多來(lái)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)注重持續(xù)探索應(yīng)用模式創(chuàng)新，公眾接受度不斷提升。無(wú)論是試點(diǎn)范圍、參與機(jī)構(gòu)，還是應(yīng)用場(chǎng)景、個(gè)人錢包開立情況以及測(cè)試效果，都取得了亮眼的成績(jī)。
截至10月22日，數(shù)字人民幣已開立個(gè)人錢包1.4億個(gè)，企業(yè)錢包1000萬(wàn)個(gè)，累計(jì)交易1.5億筆，交易額接近620億元，共有155萬(wàn)商戶可支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包，包括公用事業(yè)支付、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物和政務(wù)服務(wù)等方面。與7月份《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》的數(shù)據(jù)相比，在不到4個(gè)月的時(shí)間里，數(shù)字人民幣各項(xiàng)數(shù)據(jù)均取得快速增長(zhǎng)。其中，個(gè)人錢包開立數(shù)量增長(zhǎng)超過(guò)6.7倍，累計(jì)交易金額增長(zhǎng)接近1.8倍。
數(shù)字人民幣的試點(diǎn)城市已經(jīng)從原先的深圳、蘇州、成都和雄安新區(qū)4地，逐漸擴(kuò)大形成了“10+1”格局。參與試點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，也從原來(lái)的六大國(guó)有銀行，延伸到了網(wǎng)商銀行、微眾銀行、招商銀行等9家銀行。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)大幅增長(zhǎng)的背后，得益于應(yīng)用場(chǎng)景持續(xù)的豐富和創(chuàng)新。目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)350萬(wàn)個(gè)。
今年以來(lái)，數(shù)字人民幣C端試點(diǎn)呈“小額紅包雨、新場(chǎng)景融入輪番上陣”的特點(diǎn)，尤其是圍繞綠色低碳領(lǐng)域的創(chuàng)新場(chǎng)景表現(xiàn)較為突出。成都、長(zhǎng)沙、北京等地接連啟動(dòng)數(shù)字人民幣綠色出行試點(diǎn)活動(dòng)；山東青島上線首個(gè)以數(shù)字人民幣為結(jié)算方式的碳普惠平臺(tái)；美團(tuán)共享單車試點(diǎn)也在一個(gè)月內(nèi)吸引超過(guò)一百萬(wàn)人使用數(shù)字人民幣綠色出行，12月15日，美團(tuán)宣布進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字人民幣的碳中和試點(diǎn)。
“助力低碳轉(zhuǎn)型為數(shù)字人民幣進(jìn)一步發(fā)揮社會(huì)價(jià)值提供了良好機(jī)遇?！碧K筱芮表示，將數(shù)字人民幣的創(chuàng)新應(yīng)用與碳減排的社會(huì)價(jià)值進(jìn)行了充分融合，為貫徹綠色金融的理念帶來(lái)積極意義，也為后續(xù)以數(shù)字人民幣應(yīng)用為契機(jī)引領(lǐng)低碳發(fā)展提供了有益借鑒。
明年2月份舉辦的北京冬奧會(huì)將是數(shù)字人民幣的一次重要亮相。據(jù)悉，北京冬奧會(huì)期間，境內(nèi)外消費(fèi)者可自主選擇手機(jī)App形式的 “軟錢包”，或不依托手機(jī)的 “硬錢包”，在閉環(huán)區(qū)域內(nèi)使用的場(chǎng)景包括：交通出行、餐飲住宿、購(gòu)物消費(fèi)、旅游觀光、醫(yī)療衛(wèi)生、通信服務(wù)、票務(wù)娛樂(lè)等。
“值得一提的是，數(shù)字人民幣試點(diǎn)正逐步進(jìn)入多維度擴(kuò)容階段。”歐科云鏈研究院高級(jí)研究員孫宇林在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)主要在C端，隨著數(shù)字人民幣生態(tài)的逐漸豐富，B端的試點(diǎn)、應(yīng)用會(huì)逐漸增多，使用群體也會(huì)逐漸增加。
數(shù)字人民幣在B端同樣大有可為，可以在打通企業(yè)級(jí)支付后，憑借支付貫穿企業(yè)運(yùn)營(yíng)中各個(gè)環(huán)節(jié)場(chǎng)景，借助現(xiàn)金流運(yùn)行沉淀出足夠的數(shù)據(jù)，基于這些信息資源，將可能加速實(shí)現(xiàn)商戶的數(shù)字化，對(duì)企業(yè)資金、產(chǎn)品等進(jìn)行綜合性管理和記錄。例如，京東科技積極探索數(shù)字人民幣在B端的試點(diǎn)落地，利用數(shù)字人民幣智能合約和實(shí)時(shí)結(jié)算的技術(shù)及特征，推動(dòng)數(shù)字人民幣在企業(yè)間的支付應(yīng)用，企業(yè)快捷支付易企付可以支持企業(yè)使用數(shù)字人民幣進(jìn)行采購(gòu)等。
數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)提速
當(dāng)前，隨著數(shù)字人民幣的場(chǎng)景落地的加速推進(jìn)，數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)有望進(jìn)一步完善，提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性正成為下一步重點(diǎn)。
在業(yè)界看來(lái)，隨著數(shù)字人民幣的推進(jìn)及生態(tài)的建設(shè)，對(duì)各領(lǐng)域均有潛在價(jià)值幫助。例如在政府端，數(shù)字人民幣在普惠金融、市場(chǎng)監(jiān)管方面具有廣泛的應(yīng)用空間，智能合約的合理運(yùn)用可以使數(shù)字人民幣成為新的貨幣政策工具。此外，央行數(shù)字貨幣建立的“價(jià)值鏈”可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，有望降本增效重塑跨境支付體系。
在商業(yè)銀行端，數(shù)字人民幣將直接成為商業(yè)銀行的流量入口，在彌補(bǔ)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)短板的同時(shí)，鞏固對(duì)公業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。值得一提的是，今年以來(lái)，城商行、農(nóng)商行等多家中小銀行加入數(shù)字人民幣系統(tǒng)，參與數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣。
北京聯(lián)合大學(xué)教授趙睿對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，這有利于促進(jìn)中小銀行發(fā)揮區(qū)域服務(wù)的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)參與數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍，進(jìn)一步對(duì)我國(guó)數(shù)字人民幣系統(tǒng)的穩(wěn)定性進(jìn)行壓力測(cè)試。
在第三方支付機(jī)構(gòu)端，數(shù)字人民幣將助力第三方支付機(jī)構(gòu)在C端、B端拓展更多的用戶、商戶資源；在清算機(jī)構(gòu)端，數(shù)字人民幣支付即結(jié)算的特性將打破原有的清算邏輯，清算機(jī)構(gòu)未來(lái)承擔(dān)的角色可能包括：為非指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)接口服務(wù)以及銀行間跨系統(tǒng)數(shù)字人民幣交易的清算服務(wù)。
在企業(yè)端，數(shù)字人民幣與自動(dòng)化的企業(yè)B2B支付平臺(tái)相結(jié)合將產(chǎn)生更大的效能；數(shù)字人民幣的推廣將在數(shù)字貨幣系統(tǒng)搭建、軟硬件系統(tǒng)升級(jí)、終端機(jī)具改造方面為核心技術(shù)企業(yè)帶來(lái)利好消息。據(jù)華安證券測(cè)算，數(shù)字人民幣軟硬件將帶來(lái)約1400億元的市場(chǎng)空間。
孫宇林表示，數(shù)字人民幣在設(shè)計(jì)上可以支持根據(jù)一定條件觸發(fā)一筆專項(xiàng)資金的定向使用，這樣就可以直接為小微企業(yè)等普惠金融對(duì)象群體提供幫助。數(shù)字人民幣可以進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻，未開立銀行賬戶的公眾可通過(guò)數(shù)字人民幣錢包享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。
蘇筱芮認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的普惠性質(zhì)并落地推廣，離不開兌換及流通環(huán)節(jié)，尤其是作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行需要承擔(dān)起相應(yīng)職能，在大力建設(shè)數(shù)字人民幣相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的同時(shí)，還要關(guān)注金融消費(fèi)者的宣傳教育工作。
（文章來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)）
