近日，最高人民法院發(fā)布關(guān)于修改《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的決定(征求意見稿)，并向社會(huì)公開征求意見。
征求意見稿的核心內(nèi)容是，進(jìn)一步落實(shí)“改革人身損害賠償制度，統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民賠償標(biāo)準(zhǔn)”的中央決策部署，修改關(guān)于殘疾賠償金、死亡賠償金以及被扶養(yǎng)人生活費(fèi)賠償標(biāo)準(zhǔn)城鄉(xiāng)區(qū)分的規(guī)定。
業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著，農(nóng)村居民人身損害的賠償標(biāo)準(zhǔn)將按照城鎮(zhèn)居民標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，涉及人身損害賠償?shù)碾U(xiǎn)種可能不夠賠了！以車險(xiǎn)為例，今后如果遇到交通意外造成的人傷事故，車主可能會(huì)面臨車險(xiǎn)不夠賠而自掏腰包的情況。
賠償標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一
實(shí)際影響有多大？
對(duì)比征求意見稿與現(xiàn)行解釋后發(fā)現(xiàn)，此次修改主要是在2019年最高人民法院下發(fā)《關(guān)于授權(quán)開展人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一試點(diǎn)的通知》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善該司法解釋。具體變化，請(qǐng)看下圖：
那么，這一修改，實(shí)際將產(chǎn)生多大的影響？
以2020年初開始試點(diǎn)人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的上海為例，試點(diǎn)之后，殘疾賠償金、死亡賠償金按照政府統(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度上海市居民人均可支配收入計(jì)算。被扶養(yǎng)人生活費(fèi)按照政府統(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度上海市居民人均消費(fèi)支出計(jì)算，并計(jì)入殘疾賠償金和死亡賠償金。
根據(jù)上海市統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年，據(jù)抽樣調(diào)查，全年上海市居民人均可支配收入72232元，城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入76437元，農(nóng)村常住居民人均可支配收入34911元；全年上海市居民人均消費(fèi)支出42536元，城鎮(zhèn)常住居民人均消費(fèi)支出44839元，農(nóng)村常住居民人均消費(fèi)支出22095元。
根據(jù)測(cè)算，上海試點(diǎn)之后，2021年，上海市城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民殘疾賠償金、死亡賠償金的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)均為144.464萬元。而按照過去未統(tǒng)一前的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，上海農(nóng)村常住居民殘疾賠償金、死亡賠償金的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)為69.822萬元。計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)變化前后，農(nóng)村常住居民的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)相差一倍之多。
車險(xiǎn)受影響最大
受影響最大的將是數(shù)億車主！
記者從保險(xiǎn)公司了解到，涉及賠付第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失的險(xiǎn)種，主要是車險(xiǎn)中的交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(下稱“商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)”)，其中商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)占了賠付大頭。
從目前來看，全國(guó)范圍內(nèi)車主投保商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的保額普遍低于100萬元。不足100萬元的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保額，意味著如果遇到交通意外造成的人傷事故，車主可能會(huì)面臨車險(xiǎn)不夠賠而自掏腰包的情況。
以上海為例，滬上一家財(cái)險(xiǎn)公司人傷管理室負(fù)責(zé)人告訴記者，按照2020年居民人均可支配收入來計(jì)算，144.464萬元僅是預(yù)估的保守?cái)?shù)字?！叭绻煌ㄊ鹿试斐杀蛔舱咭患?jí)傷殘，算上營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、精神撫慰金、被撞者子女及父母等撫養(yǎng)費(fèi)生活費(fèi)等賠償項(xiàng)目，我們公司遇到過的最大一筆商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)賠案接近300萬元?！?/p>
不僅僅是上海車主，一旦征求意見稿正式實(shí)施，全國(guó)車主都可能面臨車險(xiǎn)不夠賠而自掏腰包的情況。
保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部相關(guān)人士提醒，無論是哪個(gè)地區(qū)的車主，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，一定要根據(jù)所在城市區(qū)域的路況及經(jīng)濟(jì)水平、車主的出險(xiǎn)頻率等上足車險(xiǎn)保額，尤其是應(yīng)盡量投保較高保額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，及時(shí)把損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。
記者在采訪中了解到，目前財(cái)險(xiǎn)公司提供的車險(xiǎn)商業(yè)三者險(xiǎn)保額分為多檔，其中保額高于100萬元以上的檔級(jí)主要有150萬元、200萬元甚至更高。而車險(xiǎn)商業(yè)三者險(xiǎn)的保額從100萬元提高至200萬元，保費(fèi)僅增加幾百元。
“保額200萬元以下的車險(xiǎn)保單，通常財(cái)險(xiǎn)公司都會(huì)核保通過。個(gè)別200萬元保額以上的車險(xiǎn)保單，財(cái)險(xiǎn)公司一般會(huì)根據(jù)車型、歷史出險(xiǎn)頻率等情況，向總公司提出申請(qǐng)報(bào)備。”上述財(cái)險(xiǎn)公司人傷管理室負(fù)責(zé)人說。
這些險(xiǎn)種也受影響
不僅僅是車險(xiǎn)中的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，還有一些險(xiǎn)種也會(huì)受到賠償標(biāo)準(zhǔn)修改的影響。
上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問王民博士認(rèn)為，此次標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，主要受影響的是車險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，包括汽車商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)、客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等承保人身傷害賠償?shù)碾U(xiǎn)種。
責(zé)任險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)責(zé)任一般包括兩項(xiàng)內(nèi)容：一是被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；二是因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。
簡(jiǎn)單來說，標(biāo)準(zhǔn)如果統(tǒng)一，責(zé)任險(xiǎn)的投保人一旦造成人身損害事故，將面臨更高金額的賠付。
保費(fèi)和保額或?qū)⒄{(diào)整
城鄉(xiāng)賠償標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，不僅僅會(huì)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人產(chǎn)生影響，對(duì)于承保人(保險(xiǎn)公司)來說，面臨的賠付額和法律責(zé)任都將上升，因此也需要在承保端、理賠端做出相應(yīng)調(diào)整。
王民分析，保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)主要來自定價(jià)方面，即隨著法定賠償金額的上升，費(fèi)率和保額也將做出相應(yīng)調(diào)整；相關(guān)保單條款中的措辭也要進(jìn)行相應(yīng)修改。
王民說，根據(jù)征求意見稿，人身損害賠償金標(biāo)準(zhǔn)將以受訴法院所在地的上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為基準(zhǔn)計(jì)算。也就是說，城鄉(xiāng)居民賠償標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，是實(shí)現(xiàn)了同一地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，并非全國(guó)統(tǒng)一，這一點(diǎn)與工傷保險(xiǎn)中一次性工亡補(bǔ)助金的計(jì)算方式不同。
因此，保險(xiǎn)公司在調(diào)整保費(fèi)、保額等指標(biāo)時(shí)，也應(yīng)因地施策。
（文章來源：上海證券報(bào)）
標(biāo)簽： 保險(xiǎn) 調(diào)整 征求意見稿 賠償標(biāo)準(zhǔn) 賠償金 最高人民法院
