世界經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，金融行業(yè)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“排頭兵”，在大多數(shù)行業(yè)還處在互聯(lián)互通的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索階段時(shí)，就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)金融科技、平臺(tái)金融等新業(yè)態(tài)新模式的高速發(fā)展，數(shù)字化引領(lǐng)態(tài)勢(shì)明顯。這些以平臺(tái)企業(yè)、科技企業(yè)為代表的新模式進(jìn)入傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，憑借技術(shù)、數(shù)據(jù)、平臺(tái)、用戶、生態(tài)等優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造新金融產(chǎn)品、搶占金融服務(wù)市場(chǎng)。同時(shí)，也逐漸滋生一些不重視金融風(fēng)險(xiǎn)、刺激消費(fèi)者激進(jìn)消費(fèi)等行為，以及過度搜集消費(fèi)者信息等問題。當(dāng)前，如何適應(yīng)平臺(tái)金融新業(yè)態(tài)特性，探索新型治理框架、機(jī)制和手段，推動(dòng)我國(guó)平臺(tái)金融有序健康規(guī)范發(fā)展，是擺在行業(yè)發(fā)展面前的一道必答題。
在關(guān)于平臺(tái)金融規(guī)范發(fā)展的眾多同類書籍中，由原全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員、人民銀行原副行長(zhǎng)吳曉靈牽頭撰寫的《平臺(tái)金融新時(shí)代：數(shù)據(jù)治理與監(jiān)管變革》一書，對(duì)平臺(tái)金融特性和風(fēng)險(xiǎn)隱患的研判非常精準(zhǔn)，提出的平臺(tái)金融治理框架和監(jiān)管方法路徑非常專業(yè)，既展現(xiàn)了作者推動(dòng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展的戰(zhàn)略視野，也從細(xì)節(jié)處體現(xiàn)了一位金融學(xué)家向大數(shù)據(jù)專家的跨界成長(zhǎng)。本書客觀評(píng)價(jià)了平臺(tái)金融有輔助金融服務(wù)、拓展應(yīng)用場(chǎng)景、增強(qiáng)用戶體驗(yàn)等有益作用，將著力點(diǎn)更多聚焦在平臺(tái)金融發(fā)展產(chǎn)生的壟斷競(jìng)爭(zhēng)、數(shù)據(jù)倫理、信用風(fēng)險(xiǎn)和引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等挑戰(zhàn)和問題，提出了“四原則五方法”的治理框架思路。本書深入探討了個(gè)人數(shù)據(jù)合規(guī)、金融科技服務(wù)、信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化、大數(shù)據(jù)征信等具體領(lǐng)域治理方法，從基本概念、發(fā)展歷程、作用意義出發(fā)，把脈技術(shù)引發(fā)的問題，提出加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理的路徑選擇、實(shí)施舉措和政策建議，探討了借鑒國(guó)際治理經(jīng)驗(yàn)的有效探索。
一般而言，部分行業(yè)研究者探討金融科技，更加強(qiáng)調(diào)科技而非金融，關(guān)注的是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)在金融服務(wù)行業(yè)中的深化應(yīng)用，從而催生交易、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)和投資領(lǐng)域的新產(chǎn)品新服務(wù)。本書則立足金融業(yè)本身，認(rèn)為金融科技是節(jié)點(diǎn)型金融業(yè)務(wù)專業(yè)化分工的結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將金融服務(wù)觸角延伸到細(xì)微角落和長(zhǎng)尾用戶，創(chuàng)造了大量具有商業(yè)前景的普惠服務(wù)模式，并在我國(guó)超大用戶市場(chǎng)規(guī)模優(yōu)勢(shì)的助力下，推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付、消費(fèi)信貸和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域進(jìn)入全球領(lǐng)先地位，有力支撐了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
隨著《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》出臺(tái)，金融科技發(fā)展進(jìn)入有序推進(jìn)階段，但不少人對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)因素認(rèn)識(shí)依然不足，且在數(shù)據(jù)要素上升為重要生產(chǎn)要素，要素價(jià)值地位顯著提升的時(shí)代背景下，對(duì)數(shù)據(jù)流動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)新特點(diǎn)預(yù)判不夠。
因此，出現(xiàn)問題苗頭要及早監(jiān)管，將發(fā)展納入正軌。尤其是認(rèn)識(shí)到平臺(tái)金融根本優(yōu)勢(shì)在于其數(shù)據(jù)和技術(shù)，本書強(qiáng)調(diào)，金融科技治理要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本、技術(shù)中性、基于行為、功能監(jiān)管等原則，實(shí)現(xiàn)四個(gè)方面的目標(biāo)：一是包容性發(fā)展，即發(fā)展普惠金融，所有個(gè)人和企業(yè)都能獲得負(fù)擔(dān)得起、負(fù)責(zé)任和可持續(xù)的金融服務(wù)；二是穩(wěn)定性發(fā)展，要求加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)健和平穩(wěn)運(yùn)行；三是合規(guī)發(fā)展，要求對(duì)金融科技市場(chǎng)的新進(jìn)入者，不因特定的技術(shù)而豁免監(jiān)管要求；四是消費(fèi)者保護(hù)，要求保護(hù)個(gè)人隱私，維護(hù)客戶的資金安全，免受信息欺詐、技術(shù)缺陷、算法歧視和網(wǎng)絡(luò)攻擊的傷害。
當(dāng)前，《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》相繼實(shí)施，圍繞數(shù)據(jù)獲取、流動(dòng)、交易、安全等方面的規(guī)則體系正在逐步構(gòu)建，對(duì)各行業(yè)數(shù)據(jù)治理也提出了更高要求。本書指出，金融科技的數(shù)據(jù)合規(guī)是治理重點(diǎn)。在數(shù)據(jù)收集環(huán)節(jié)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)“最小必要”和隱私保護(hù)原則，避免數(shù)據(jù)過度采集；在數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)，應(yīng)強(qiáng)化算法模型的合規(guī)監(jiān)管，防范數(shù)據(jù)處理階段的算法歧視和過度開發(fā)；在數(shù)據(jù)共享環(huán)節(jié)，針對(duì)數(shù)據(jù)使用分享環(huán)節(jié)的征信問題，應(yīng)建設(shè)大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，形成多層級(jí)、網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)的個(gè)人征信體系等，強(qiáng)化數(shù)據(jù)使用分享過程中的征信行為監(jiān)管；在數(shù)據(jù)安全保障環(huán)節(jié)，建議試點(diǎn)個(gè)人數(shù)據(jù)賬戶制度，遠(yuǎn)期探索“雙層賬戶體系”，平衡數(shù)據(jù)保護(hù)與挖掘，充分保障客戶數(shù)據(jù)安全，以及客戶對(duì)數(shù)據(jù)的知情權(quán)、支配權(quán)和獲益權(quán)。
作者在書中指出，隨著數(shù)據(jù)規(guī)模和維度的持續(xù)提升，金融科技正逐漸成為推動(dòng)行業(yè)重塑的重要發(fā)起者，成為金融業(yè)轉(zhuǎn)型的主要驅(qū)動(dòng)力。如何適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)、新模式、新特征、新矛盾，推動(dòng)行業(yè)主管部門加快治理理念、治理模式、治理技術(shù)、治理方法上的轉(zhuǎn)變，構(gòu)建合乎科技倫理、承擔(dān)相應(yīng)社會(huì)責(zé)任的科技金融生態(tài)，還需要更多的研究和努力。
（文章來源：中國(guó)證券報(bào)）
標(biāo)簽： 平臺(tái) 金融 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 模式 企業(yè) 經(jīng)濟(jì) 金融行業(yè) 排頭兵 行業(yè)
