“渤海銀行事件”已經(jīng)引起輿論的廣泛關(guān)注。前不久，一家企業(yè)在銀行存了33億，有28億竟不翼而飛。這是近期發(fā)生在渤海銀行南京分行與江西濟(jì)民可信集團(tuán)下屬兩家子公司山禾藥業(yè)和恒生制藥之間的咄咄怪事。企業(yè)客戶存入銀行的錢，在未經(jīng)同意的情況下被銀行悄悄地挪用了，更夸張的是，銀行在東窗事發(fā)之后還要求企業(yè)繼續(xù)配合這筆違規(guī)交易，企業(yè)甚至只能眼睜睜地看著銀行把自己戶頭剩下的錢掏空。這樣一件不可思議的怪事卻真實(shí)地發(fā)生在渤海銀行南京分行的一筆質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)中。
拿什么來保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，的確成為我們這個(gè)儲(chǔ)蓄大國(guó)迫在眉睫的現(xiàn)實(shí)課題。我國(guó)是世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家，存款依然是百姓主要的資產(chǎn)形式。央行關(guān)于執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定中明確規(guī)定，“國(guó)家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯?！钡珜?duì)存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)如何處理卻沒有具體規(guī)定。不少商業(yè)銀行往往“鉆空子”將責(zé)任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上。更有甚者將責(zé)任推卸給儲(chǔ)戶，辯稱冒領(lǐng)人提供的儲(chǔ)戶姓名、開戶時(shí)間等個(gè)人信息是因儲(chǔ)戶泄露所致，責(zé)任在儲(chǔ)戶而非銀行。儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄行為一經(jīng)作出即與銀行間構(gòu)成事實(shí)上的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，銀行作為資金的托管方有服務(wù)的義務(wù)和保管的責(zé)任。儲(chǔ)戶存在銀行的錢，若被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲(chǔ)戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。民事訴訟有“誰主張誰舉證”的原則，一旦出現(xiàn)儲(chǔ)蓄糾紛，信息不對(duì)稱的儲(chǔ)戶往往難以舉證，而銀行是最接近證據(jù)的一方。因此，銀行應(yīng)承擔(dān)更大的舉證責(zé)任。假如銀行沒有充分證據(jù)證明自己沒有瑕疵，銀行就應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。
儲(chǔ)戶維權(quán)索賠難，折射出現(xiàn)行涉銀行法律法規(guī)的缺陷?！逗贤ā窙]有涉及儲(chǔ)蓄合同的條款，一旦商業(yè)銀行和儲(chǔ)戶發(fā)生糾紛，無法按照平等的合同關(guān)系處理糾紛。而作為規(guī)范儲(chǔ)蓄法律關(guān)系的重要行政法規(guī)，現(xiàn)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》主要解決儲(chǔ)蓄存款的利率、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)管理問題，沒有具體規(guī)范商業(yè)銀行和儲(chǔ)戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這也在客觀上縱容了商業(yè)銀行在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的過程中只顧及自己的權(quán)利而忽視自己的義務(wù)，只顧及銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，而忽視儲(chǔ)戶的存款安全。建議有關(guān)部門引以為戒亡羊補(bǔ)牢，盡快制定專門的商業(yè)銀行法、儲(chǔ)蓄法或者《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，依法明確商業(yè)銀行在儲(chǔ)蓄合同糾紛處理過程中負(fù)有特殊的舉證責(zé)任。除非商業(yè)銀行能夠舉證證明存款人通過合法的授權(quán)支取存款，否則商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全額賠付的責(zé)任。只有盡快完善儲(chǔ)蓄立法，加重商業(yè)銀行的責(zé)任，平衡商業(yè)銀行和儲(chǔ)戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，才能遏制銀行動(dòng)輒推卸責(zé)任“有錢就任性”，督促和倒逼商業(yè)銀行切實(shí)提高金融安全保衛(wèi)措施，確保商業(yè)銀行儲(chǔ)戶的利益不受損害，從根本上解決商業(yè)銀行和儲(chǔ)戶之間的存款糾紛。否則，儲(chǔ)戶存款不翼而飛的事件依然可能此起彼伏，銀行依然可能持一種事不關(guān)己的漠然態(tài)度。
建議有關(guān)部門抓緊研究制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例。目前我國(guó)沒有針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法，有必要由國(guó)務(wù)院制定專門的行政法規(guī)，出臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例。必要時(shí)，由全國(guó)人大常委會(huì)制定專門的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，作為金融消費(fèi)者保護(hù)的基本法。
建議最高法院盡快出臺(tái)相關(guān)司法解釋，明確銀行在儲(chǔ)戶存款屢屢不翼而飛等案件中的法律責(zé)任，堅(jiān)決依法保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。建議法院系統(tǒng)成立專門的金融審判庭，統(tǒng)一受理金融消費(fèi)案件。
銀行豈能“有錢就任性”，儲(chǔ)戶存款屢屢不翼而飛銀行豈能無責(zé)。期待用更加完善的法律法規(guī)馴服銀行的“任性”。
(作者系司法部《中國(guó)司法》雜志總編、研究員)
（文章來源：證券時(shí)報(bào)）
