“我們覺得數(shù)字化不僅僅是一個業(yè)務的問題，更不會僅僅是一個技術的問題，對于銀行來講，它其實跟互聯(lián)網(wǎng)公司還不太一樣?！?/p>
11月3日，在“第十六屆21世紀亞洲金融年會”金融科技主題論壇上，民生銀行小微金融事業(yè)部(普惠金融事業(yè)部)副總經(jīng)理屠其俊談及商業(yè)銀行數(shù)字化難點時指出，從近幾年商業(yè)銀行數(shù)字化實踐來看，頂層設計的缺失是數(shù)字化進程當中的一個難點，目前多是某些節(jié)點上數(shù)字化業(yè)務領域的推進。
因此，民生銀行內(nèi)部提出來，不但要在業(yè)務和技術上實現(xiàn)數(shù)字化，同時要打造一個更加強大的中臺，包含決策、管理乃至運維?！叭绻皇菢I(yè)務和數(shù)據(jù)上數(shù)字化了，但是決策、管理和運維不能達到統(tǒng)一，銀行的整個數(shù)字化進程推進到一定程度就會觸及天花板?！蓖榔淇≌f道。
銀行數(shù)字化進程中的挑戰(zhàn)
除上述難點外，屠其俊認為，第二大難題便是銀行如何挖掘數(shù)據(jù)價值，大量的數(shù)據(jù)被引入以后，怎么樣用好數(shù)據(jù)，挖掘數(shù)據(jù)價值。
第三個是可持續(xù)的問題。一方面，利率市場化導致銀行利差收窄，互聯(lián)網(wǎng)公司強勢進入消費金融、財富管理領域，與銀行爭奪中間收入，銀行利潤率在下降；另一方面，數(shù)字化需要大量資金成本的持續(xù)投入。
與此同時，數(shù)字化亦伴生了新型風險，屠其俊提出，需關注三大方面的風險傳導。
一是銀行與第三方的合作，優(yōu)勢互補效果明顯，但是也需警惕第三方的風險向銀行傳導。
二是，部分銀行所謂的數(shù)字化進程快速，其實是變成了大數(shù)據(jù)公司、助貸機構或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的提款機，完全沒有自己的一套風控邏輯和體系。這也是為何，近兩年來國家加大了對于金融科技和科技金融的監(jiān)管。
三是數(shù)據(jù)欺詐，《個人信息保護法》已經(jīng)頒布，在消費者權益保護、客戶隱私保護方面也是未來銀行需要特別關注和解決的新問題。
提及數(shù)字化在普惠領域的運用，屠其俊認為，數(shù)字化為普惠金融的深度推廣帶來了一個新的機遇。
從自動化向智能化邁進
數(shù)字化給普惠金融的業(yè)務流程帶來了顛覆式改變。
屠其俊介紹稱，近年來，民生銀行從客戶的開戶、貸款申請，到客戶經(jīng)理的線下作業(yè)、抵押物登記機關的線上作業(yè)，乃至貸后管理方面，整個數(shù)字化程度越來越高。
他舉例稱，民生銀行在2016年就開通了客戶線上申請貸款服務，包括微信、小程序、APP，后臺可實現(xiàn)對客戶開戶信息真實性的秒核，并線上通知客戶以后，客戶再帶上相關資料到銀行進行線下審批。“現(xiàn)在我們企業(yè)開戶里面，90%都是通過這種方式來解決的。”
此外，移動Pad(移動運營技術)在民生銀行線下業(yè)務的運用占比權重已經(jīng)達到了90%；在蘇州、杭州、福州、濟南等地，民生銀行與當?shù)卣漠a(chǎn)權登記機關進行線上聯(lián)網(wǎng)，可直接在銀行端實現(xiàn)抵押手續(xù)辦理，目前超過50%的分行機構已經(jīng)普及推廣了該服務。
整體來看，過去銀行依靠傳統(tǒng)的手段做普惠金融，面臨人力鋪攤成本過高的困境，且工作時間受限，必須要依靠數(shù)字化，才能做到“普”。同時，數(shù)字化帶來業(yè)務端成本的降低，銀行可將降低的成本“惠”普及到普羅大眾。
屠其俊表示，普惠金融、小微金融是民生銀行的戰(zhàn)略業(yè)務，行內(nèi)大部分科技力量都服務于該項業(yè)務，這是民生銀行的特點。
普惠金融有溫度
在談及銀行數(shù)字化進程具體的階段時，屠其俊認為，可將該進程分為四個階段，信息化、移動化、自動化、智能化。智能化就是，銀行如何用好信息、數(shù)據(jù)，包括經(jīng)驗、算法模型，幫助客戶更快、更好地去做智能化的選擇?！拔蚁霊搧碇v，商業(yè)銀行正在從自動化向智能化方向邁進?！?/p>
那么，在數(shù)字化進程當中，民生銀行要做一家什么樣的銀行？屠其俊提出了三個關鍵詞。
一是要做一家有寬度的銀行。向互聯(lián)網(wǎng)銀行學習，因為數(shù)字化能帶來更多普惠金融客戶，幫助銀行落實普惠金融業(yè)務。
二是要做一家有深度的銀行。保持“民生”特色，因為民生銀行在小微領域、普惠金融領域已經(jīng)深耕12年之久，在市場、行業(yè)、客群上面均有自己的獨到體驗與經(jīng)驗，未來要在深度上做文章。
三是要做一家有溫度的銀行。有5000人的專業(yè)團隊，這是民生銀行在普惠金融、小微金融領域競爭的優(yōu)勢所在。普惠金融絕不意味著冷冰冰的鍵盤和數(shù)字，小微客戶服務的訴求除了融資以外，還有結算、保障、家庭財富管理，靠互聯(lián)網(wǎng)技術不可能完全覆蓋。
“這是我的體驗，也是我個人的一個追求。”屠其俊說道。
（文章來源：21世紀經(jīng)濟報道）
